리버스 모기지

리버스 모기지란 글자 그대로 일반 모기지의 반대를 말합니다. 주택을 담보로 은행으로부터 매월 또는 목돈을 받아쓰는 것이지요. 주택 소유중인 사람이라면 집을 팔지 않고 매달 내는 비용 없이 에퀴티를 담보로 돈을 빌려 쓸 수 있는 유일한 상품입니다. 리버스(Reverse)라는 문구를 사용하는 이유는 보통의 모기지의 경우 신청자가 은행에 돈을 내는 방식이라면, 리버스 모기지의 경우 은행에서 에퀴티를 담보로 55세 이상인 신청자에게 돈을 주는 방식입니다. 다른 말로 표현 하자면 신청자에게 노후 생활자금을 대출해주는 시스템 이라고도 할수 있죠. 물론 이 상품도 여러 조건이 필요한데 그중 중요한 몇가지 조건을 적어 봅니다.

•  신청자가 담보하는 주택에 거주 해야 합니다. 상가나 렌탈은 대상에서 제외 됩니다.
• 부부의 경우 두분다 55세 이상이여야 합니다.
• 담보 주택에 리버스 모기지 은행이 정당권1순위가 되야 합니다.
• 55~64세의경우 집담보의 25%, 65~74세의 경우 35%, 75~84세의 경우 45%, 85세이상의 경우 55% 까지 받을수 있습니다.

이처럼 리버스 모기지는 은퇴하신 분들에게 인컴이 없어도 거주 하며 소유 하고 있는 집이 있다면, 그 집을 담보로 은퇴 생활을 시작 하실수 있습니다. 물론 리버스 모기지 또한 전문가와 상담을 하고 나에게 적합한지 한번 따져 봐야 합니다. 리버스 모기지에 대한 몇가지 주의 해야 할 점 몇가지 적어 봅니다.

• 소득 (인컴)과 상관없이 오로지 집담보로 대출을 받을수 있기 때문에 대상자라면 누구나 신청 가능합니다.
• 매월 또는 일시불로 받아서 자녀 또는 투자용 집마련 다운 페이먼트로 사용 가능합니다.
• 소득이 아닌 담보금이기 때문에 그 금액에 대해서 세금을 납부하지 않아도 되고 이미 받고 계신 연금 ( OAS & GIS)에도 아무런 영향을 주지 않습니다.
• 금리는 일반 은행보다 조금 높습니다.

# 캐나다 정부에서 공식적으로 공지한 리버스 모기지 내용입니다 #
(https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/reverse-mortgages.html#toc5 )

리버스 모기지의 잘못된 정보중 제일 많이 들은 얘기는 “혹시 집이 은행으로 넘어가는거 아닌가” 라는 질문을 많이 받습니다. 절대 아닙니다. 집은 신청자의 명의 그래도 남아 있습니다. 은행은 단지 1순위 저당권만 행사합니다. 두번째로 많이 듣는 얘기는 “10년 ~20년 이 지나고 나면 집 equity 가 다 사라져 팔고 나면 남아 있는게 없다” 라는 말을 많이 들었습니다. 절대 아닙니다.

리버스 모기지 상품을 만들때, 집값이 매년 평균 2% 오른다고 가정하고 만든 상품입니다. 따라서 시뮬레이션을 해보시면 아시겠지만 “남아 있는게 없다” 라는 말은 틀린 말입니다. 전문가와 상담하여 자신에게 맞고 합리적인 상품이 무엇인지 찾는게 중요합니다.