by 임준배 (JOSHUA LIM)
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우대 금리(Prime Rate)
대출을 신청할 때, 은행은 해당 은행의 기준 금리인 우대 금리(Prime Rate)를 기준으로하여 연간 이자율을 결정한다. 이 연간 이자율은 주택 모기지, 자동차 대출, 개인 신용 한도 및 일부 신용 카드와 같은 다양한 유형의 대출에 적용된다. 우대 금리가 상승하거나 하락할 때, 고객이 지불해야 하는 대출 이자율도 함께 상승하거나 하락한다.
현 캐나다 우대(Prime)금리
- 캐나다에서 프라임 금리는 어떻게 설정되나요?
캐나다에서 프라임 금리는 일반적으로 다음과 같은 방식으로 설정된다. 각 은행은 자체 프라임 금리를 설정하지만, 주로 Big Five 은행들에 의해 정해지며 이러한 금리는 일반적으로 동일하다. 프라임 금리는 캐나다 중앙은행이 설정한 정책 금리(Policy Rate)에 크게 영향을 받으며 이 정책 금리는 캐나다 중앙은행이 관리하는 대상(당일)금리(Overnight Rate)로도 알려져 있다. 캐나다 중앙은행이 대상(당일)금리를 인상하면, 은행들이 돈을 빌리는 데 드는 비용이 증가하므로 은행들은 이러한 추가 비용을 커버하기 위해 각자의 프라임 금리를 인상하는 경향이 있다. 반면에 캐나다 중앙은행이 대상(당일)금리를 낮추면, 은행들은 일반적으로 프라임 금리를 동일한 비율로 낮추는 경향이 있다. 이러한 조치는 캐나다의 금융 시장에 영향을 미치며, 대출 이자율과 저축 이자율을 조절하는 데 중요한 역할을 하고 국내 경제와 금융 시장에 큰 영향을 미치며, 이를 통해 프라임 금리가 조절되어 소비자와 기업에 영향을 미친다. - 대상(당일)금리(Overnight Rate)란?
대상(당일)금리(Overnight Rate)는 중앙은행이 상업 은행이나 금융 기관 간에 매우 단기간 동안 자금을 대여하는 데 적용되는 금리를 가리킨다. 이러한 대여는 일반적으로 하루 또는 하룻밤 동안 이루어지며, 이 금리는 중앙은행이 금융 시스템의 유동성을 조절하고, 통화량을 관리하며, 경제 안정성을 유지하기 위한 도구 중 하나로 사용된다. 미국에서는 이를 연방 기금 금리(Federal Funds Rate) 로 알려져 있고, 다른 국가들에서는 리포 금리(Repo Rate) 로 알려져 있다. 중앙은행은 이 금리를 조절하여 경제 활동을 조절하려고 노력하는데 중앙은행이 오버나잇 금리를 낮추면, 상업 은행이 더 저렴한 비용으로 자금을 대여할 수 있게 되므로 대출 및 예금 이자율이 하락하게 되고, 이는 소비자와 기업에 저렴한 대출을 제공하고 경기를 활성화하는 데 도움이 된다. 그 반대로, 중앙은행이 오버나잇 금리를 인상하면, 이자율이 상승하게 되어 대출 및 예금 비용이 증가하게 되고 이는 경기를 둔화 시키고 인플레이션을 억제하는 데 도움이 된다. 오버나잇 금리와 이를 결정하는 중앙 은행은 국가마다 다를 수 있으며, 각 국가의 경제 상황과 정책에 따라 조절된다. - 캐나다에서 프라임 금리가 오르고 있나요?
역사적으로 높은 인플레이션을 통제하기 위해 캐나다 은행의 정책 금리를 몇 차례 인상한 결과, 프라임 금리도 2022년 초부터 2023년 초까지 꾸준히 상승해왔고 최근 발표에서 은행은 기준 금리를 0.25% 올려 5%로 만들었다. 이로 인해 프라임 금리는 “7.2%” 로 상승하였다. 이전에는 3월과 4월 사이 은행이 두 번의 금리 동결을 한 뒤, 인플레이션이 올바른 방향으로 움직이고 있다 생각하여 강력한 금리 인상이 의도한 대로 작용하고 있다는 자신감을 표명했으나 핵심 인플레이션 수치는 여전히 높은 수준을 유지하며, 2023년 1분기에 강력한 GDP 성장과 극도로 격변한 고용 시장과 함께 이러한 요소들이 6월과 7월 12일 발표에서 금리 인상을 재개하도록 유도했다. 현재로서는 은행이 다시 기준 금리를 인상할 것인지 여부를 예측하기 어렵다. 은행은 향후 발표와 함께 인플레이션이 올바른 방향으로 움직이지 않으면 추가 금리 인상이 고려 대상에 있다는 점을 명확히 밝혔다. “캐나다의 기준(정책) 금리가 오르면 우대(프라임) 금리도 오를 것입니다.” - .우대(프라임) 금리가 모기지 금리에 어떤 영향을 미치나요?
프라임 금리는 캐나다의 모기지 금리에 중요한 영향을 미친다. 모기지 금리는 주로 고정금리와 변동금리 두 가지 주요 유형으로 나누어진다.
– 고정금리 모기지: 이러한 모기지는 모기지 기간 동안 고정된 이자율을 가지고 있다. 즉, 모기지 금리가 상승하거나 하락하더라도 대출 이자율은 변경되지 않지만 고정금리 모기지 금리는 일반적으로 초기에 변동금리 모기지에 비해 높게 설정되는데 이는 상승에 대한 보호를 제공하기 위한 선택이다.
– 변동금리 모기지: 이러한 모기지는 금리가 프라임 금리에 일정한 마진을 더하거나 뺀 것으로 표시된다. 따라서 캐나다의 프라임 금리가 오르거나 내릴 때, 모기지 금리도 동일한 양만큼 올라가거나 내려간다. 변동금리 모기지는 일반적으로 가입 시 고정금리 모기지보다 낮은 금리로 제공되지만, 금리가 상승할 수 있는 리스크를 가지고 있다.
– 프라임 금리가 상승하는 경우: 변동금리 모기지 대출자는 이자 지불이 증가하게 되고 고정금리 모기지 대출자는 금리가 고정되어 있어 영향이 없다.
– 프라임 금리가 하락하는 경우: 변동금리 모기지 대출자는 이자 지불이 감소하게 되나 고정금리 모기지 대출자는 금리가 고정되어 있어 영향이 없다.
따라서 대출자는 자신의 상황에 맞고 또 금리 예측을 고려하여 고정금리 모기지와 변동금리 모기지 중 어떤 유형을 선택할지 결정해야 한ㄷ. 변동금리 모기지는 일반적으로 초기에 낮은 금리를 제공하지만, 금리 상승에 대한 민감성을 고려해야 하고, 고정금리 모기지는 이자 지불이 변하지 않고 일정하기에 직장인들에게 선호되고 가계 예산을 세우고 예측 가능하다는 장점이 있다.