by 임준배 (JOSHUA LIM)
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“프라이빗 모기지(Private Mortgage)”는 일반 은행이나 금융 기관이 아닌 다른 개인, 비은행 금융 기관, 투자 회사 등이 부동산 구매, 재융자(Refinance), 또는 다른 부동산 관련 용도를 위해 제공하는 대출 형태를 가리킨다. 이러한 대출은 대출자의 신용 점수나 다른 금융 기준에 부합하지 않는 경우에 대안으로 사용되거나, 급한 자금이 필요한 상황에서 주로 활용된다.
프라이빗 모기지는 주택 구매자, 부동산 투자자, 자영업자 등 다양한 대출자에게 대출 기회를 제공할 수 있다. 그러나 이러한 대출은 일반적으로 높은 이자율과 짧은 대출 기간을 가지고 있으며, 대출자는 대출 조건과 이자율을 주의 깊게 검토해야 한다. 대출자와 대출을 제공하는 개인 또는 기관 간의 계약 조건을 명확히 이해하고, 재정 상황과 대출 목적을 고려하여 프라이빗 모기지를 활용해야 한다.
프라이빗 모기지는 일부 상황에서 유용할 수 있지만, 그렇지 않은 단점도 많이 가지고 있어 깊이 고려해 보아야 한다. 아래에서 프라이빗 모기지의 주요 장단점 자세히 설명해보겠다.
1. 장점:
– 신용 점수가 낮은 경우: 신용 점수가 낮아 은행이나 전통적인 모기지 대출을 받기 어려운 경우에 프라이빗 모기지를 고려할 수 있다. 프라이빗 렌더는 주로 대출자의 부동산 가치를 중심으로 평가하기 때문에 신용 점수가 보다 덜 중요할 수 있습니다.
– 긴급한 자금 필요: 긴급한 상황에서 자금을 필요로 할 때, 은행 대출의 길고 복잡한 승인 절차를 기다리기 어려울 때 프라이빗 모기지를 고려할 수 있다. 프라이빗 모기지는 은행이나 전문대출기관에 비해 비교적 빠르게 승인될 수 있다.
– 부채 관리: 높은이자율의 다른 부채, 예를 들면 신용 카드 빚 등을 상환하거나 관리하기 어려울 때, 프라이빗 모기지를 활용하여 높은 이자율의 다른 부채를 합리적인 이자율로 상환하는 데 사용할 수 있다.
– 신용 개선: 신용 점수를 개선하려면 금융 활동을 해야 할 때, 프라이빗 모기지를 이용하여 신용 점수를 향상시키는데 도움을 줄 수 있다. 프라이빗 모기지 대출을 상환하는 경우 신용 점수를 높일 수 있다.
– 투자 부동산 구매: 투자용 부동산을 구매하려는 경우, 프라이빗 모기지는 빠른 자금 조달과 유연한 조건을 제공하여 빠르게 투자 기회를 활용할 수 있다.
– 일반적이지 않은 부동산에 대한 대출: 일반 은행 모기지 대출이나 모노렌더에서 얻을 수 없는 일반적이지 않은 유형의 부동산에 대한 대출이 필요한 경우, 프라이빗 모기지는 이러한 특수한 상황을 고려할 수 있다.
2. 단점:
– 높은 이자율: 프라이빗 모기지의 주요 단점은 높은 이자율이다. 은행이나 금융 기관 대출에 비해 이자율이 높을 수 있으며, 이로 인해 대출 총 비용이 증가할 수 있다.
– 비용과 수수료: 프라이빗 모기지 대출은 일반적으로 추가 수수료 및 비용이 발생할 수 있다. 이에는 대출금에 대한 렌더 수수료, 중개 수수료, 변호사 비용, 감정 비용 등이 포함된다.
– 높은 위험: 대출자와 렌더 모두에게 높은 위험이 따를 수 있다. 대출자는 높은 이자율과 추가 비용을 부담해야 하며, 렌더는 대출금 상환을 보장받지 못할 위험이 있다.
– 출구 전략 필요: 프라이빗 모기지를 활용할 때 출구 전략(대출을 어떻게 상환할 것인가)를 신중하게 고려해야 한. 출구 전략이 없거나 실패할 경우 재정적 위험이 커질 수 있다.
프라이빗 모기지를 고려할 때, 개인의 재정 상황, 목표 및 리스크 허용도를 고려하여 장단점을 종합적으로 평가해야 한다. 또한 다른 대출 옵션과 비교하여 어떤 대출이 가장 적합한지 신중하게 고려해야 하고, 프라이빗 렌더와의 거래 전에도 이러한 주요 사항들을 고려하는 것은 대출자에게 매우 중요하다. 이러한 주요 사항들을 주의 깊게 검토하고 이해하는 것이 부동산 모기지 대출 결정을 내릴 때 도움이 될 것이다. 프라이빗 렌더와의 계약 조건과 대출 조건을 명확하게 이해하고, 재정 상황과 목표에 따라 가장 적합한 프라이빗 렌더를 선택하는 것이 중요하다. 이 경우 캐나다의 금융 규제 기관인 FSRA의 준수 여부를 확인하여 안전하고 신뢰할 수 있는 렌더를 선택하는 것이 가장 좋다.