by 임준배 (JOSHUA LIM)
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주택 대출 갱신이란 무엇을 의미하는지 알아보자. 주택 대출은 은행이나 대출 기관으로부터 얻을 때, 특정 기간 동안의 계약이며 이를 “주택 대출 기간”이라고 부른다. 이 기간은 수개월부터 5년 이상까지 다양할 수 있다.
주택 대출 기간이 끝날 때마다, 대출 잔액을 완전히 상환하지 않는 한 대출을 갱신해야 한다. 주택 대출을 완전히 상환하려면 여러 번의 대출 기간 연장이 필요할 것이다.
- Renewal Documentation (갱신 서류)
만약 여러의 주택 대출 계약이 연방 규제 기관과 체결 되었다면, 대출 기관은 현재 대출 기간이 끝나는 21일 전에 통보하고 갱신 서류를 제공해야 한다. 대출 기관은 여러분이 갱신 서류를 서명할 수 있도록 종이 문서나 전자 서명 옵션을 제공할 것이다. 갱신 서류에는 다음과 같은 정보가 포함되어야 한다.
• 갱신 날짜를 기준으로 한 잔액 또는 원금 잔액
• 이자율
• 상환 빈도
• 대출 기간
• 적용되는 수수료 또는 비용
또한, 갱신 서류는 제공된 이자율이 갱신 날짜까지 변경되지 않을 것임을 명시해야 한다. 갱신 서류와 함께 주택 대출 갱신 계약도 받을 수 있을 것이다. - Assessing Your Mortgage Needs (주택 대출 필요 사항 평가)
주택 대출 기간이 마무리되면, 여러분은 대출을 전액 상환하거나 갱신해야 한다. 이때 여러분의 주택 대출 필요 사항을 평가하고 적절한 대출 옵션을 선택하는 것이 중요하다. 적절한 주택 대출 혹은 옵션을 찾기 위해 다음과 같은 사항을 고려해보자.
• 월 상환금을 늘려 이자 비용을 절약할 수 있는지 여부
• 상환 빈도를 변경하고 싶은지 여부
• 추가 상환금을 지불할 계획이 있는지 여부
• 현재 대출 기관의 서비스에 만족하는지 여부
• 다른 높은 이자율을 가진 부채를 합병하고 대출 금액을 늘릴 생각이 있는지 여부
• 생명 보험, 심각한 질병 보험, 장애 보험 또는 고용 보험이 여전히 필요한지 여부
만약 여러분의 대출 기관이 연방 규제를 받는 은행이라면, 금융기관은 여러분의 상황과 금융 필요에 맞는 적절한 제품과 서비스를 제공하고 판매해야 한다. 또한, 이들은 제품이나 서비스가 여러분에게 적합하지 않다고 판단할 경우 알려줄 의무가 있다. 올바른 mortgage product를 선택하기 위해 여러분의 금융 상황을 자세히 설명하고, 궁금한 점을 질문하며 여러분이 현재 가지고 있는 대출 또는 원하는 대출을 완전히 이해하도록 시간을 드리자. - Compare Different Options (다양한 옵션 비교)
다른 대출 기관과 비교 해보자. 주택 대출을 갱신할 때 꼭 현재 대출 기관에서 하지 않아도 된다. 다른 대출 기관으로 이전하고, 그들의 조건이 여러분의 필요에 더 잘 맞는지 확인해봐야 한다. 대출 기간이 끝나는 몇 달 전에 비교할 수 있는 모기지 쇼핑을 시작해라. 여러분의 필요에 더 잘 맞는 대출 옵션을 제공하는지 확인하기 위해 다양한 대출 기관과 대출 중개인에게 연락하는 것을 추천한다. 대출 기관에서 갱신 편지를 받을 때까지 기다리지는 말자. - Negotiate for a Better Interest Rate (더 낮은 이자율 협상)
더 낮은 이자율을 받을 수 있는지 여부와 만약 그렇다면 이자와 조건 등을 현재 대출기관과 협상해보자. 여러분의 갱신 서류에 명시된 이율보다 낮은 할인된 이자율을 협상할 수 있을 수도 있다. 다른 금융 기관이나 대출 중개인으로부터 받은 제안을 현재 대출 기관에 알려주자. 이때 받은 제안을 증명해야 할 수도 있다. 갱신 조치를 취하지 않으면 주택 대출 기간이 자동으로 갱신될 수 있다. 이것은 여러분이 최상의 이자율과 조건을 받지 못할 수 있다는 것을 의미한다. 여러분의 대출 기관이 대출을 자동으로 갱신할 계획이라면 갱신 서류에 명시될 것이다. - Switching to Another Lender (다른 대출 기관으로 변경)
여러분은 현재의 주택 대출을 동일한 금액의 대출을 제공하는 다른 대출 기관으로 변경하기로 결정할 수 있다. 이 경우, 새로운 대출 기관은 여러분의 대출 신청을 승인해야 한다. 새로운 대출 기관은 여러분이 대출을 받을 자격이 있는지 결정할 때 여러분의 원래 대출 기관과 다른 기준으로 판단 할 수 있다.-대출 기관 변경 비용
대출 기관을 변경하는 데 드는 비용을 알아보세요. 이 비용에는 다음이 포함될 수 있다.
• 새로운 대출 기관 설정 비용, 현재 대출 기관에서의 해지, 등기, 이전 및/또는 양도 수수료
• 부동산 가치 평가 비용 (필요한 경우)
• 다른 행정 수수료-대출 기관 변경 시 주택 대출 보험 프리미엄
대출 금액이 증가하거나 분할 상환 기간을 연장하는 경우, 대출 기관을 변경할 때 새로운 주택 대출 보험프리미엄을 지불해야 할 수 있다. 이미 현재 주택 대출에 대한 대출 보험을 가지고 있는 경우, 이 사실을 새로운 대출 기관에 알려주자. 이렇게하면 주택 대출 보험 프리미엄을 두 번 지불하는 것을 피할 수 있을 수 있다. 현재 대출 기관에서 보험 증명서 번호를 요청해라. 그들은 여러분이 주택 대출 계약을 받을 때 보험 증명서 사본을 제공해줄 것이다. 여러분은 주택 대출 계약의 일부로 등기 문서에 서명해야 할 수 있고, 변호사의 상담이 필요할 수 있다.
결론적으로 주택 대출 갱신은 중요한 금융 결정이며, 이를 위해 문서를 주의 깊게 검토하고 다양한 옵션을 비교하며 현 대출 기관과 이자율을 협상하는 것이 핵심이다. 또한, 다른 대출 기관으로 변경할 경우 비용과 부담을 고려해야 한다. 담보 부담과 등기 문서 처리에도 신중함이 필요하며, 결국에는 여러분의 금융 상황과 목표에 가장 적합한 선택을 하도록 노력해야 한다.