by 임준배 (JOSHUA LIM)
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1.주택담보대출 조건(Mortgage Terms)과 원금상환(Amortization)이란 무엇인가?
주택담보대출을 찾을 때, 주택담보대출 조건과 원금상환 기간을 결정해야 한다. 주택담보대출 조건과 원금상환은 다음과 같은 영향을 미치게 된다.
- 전체 비용: 주택담보대출 조건과 원금상환 기간을 선택하는 것은 대출 전체 비용에 영향을 미친다. 더 긴 기간 동안 대출을 상환하면 더 많은 이자를 지불해야 할 수 있다.
- 이자율: 주택담보대출 조건과 원금상환 기간은 이자율에도 영향을 미친다. 일반적으로 긴 기간 동안 대출을 상환하는 경우 더 높은 이자율을 지불해야 할 수 있다.
- 정기적인 상환액: 주택담보대출 조건과 원금상환 기간은 매월 상환해야 하는 금액에도 영향을 미친다. 더 짧은 기간 동안 대출을 상환하면 더 높은 월 상환금을 지불해야 할 수 있다.
따라서 주택담보대출을 선택할 때 주택담보대출 조건과 원금상환 기간을 신중하게 고려하는 것이 중요하다. 이 두 가지 요소를 고려하여 여러 가지 대출 옵션을 비교하고 여러분의 금융 상황과 목표에 가장 적합한 대출을 선택할 수 있을 것이다.
주택담보대출 조건(Mortgage Term)
주택담보대출 조건은 주택담보대출 계약이 유효한 기간을 의미한다. 이에는 이자율을 포함하여 대출 계약에 기술된 모든 내용이 포함된다. 주택담보대출 조건은 몇 달에서부터 5년 그 이상까지 다양한 기간을 가질 수 있다. 각 주택담보대출 조건이 끝날 때마다, 여러분은 주택담보대출을 갱신(Renew)해야 한다. 대부분의 경우, 주택대출을 완전히 상환하기 위해서는 여러 개의 조건이 필요할 것이다. 만약 여러분이 주택담보대출 잔액을 조건 만료 시점에 상환한다면, 주택담보대출을 다시 갱신할 필요가 없다.
주택담보대출 원금상환(Mortgage Amortization)
원금상환 기간은 주택담보대출을 완전히 상환하는 데 걸리는 시간을 나타낸다. 원금상환 기간은 여러분의 현재 조건에 대한 이자율을 기반으로 한 추정이다. 만약 여러분의 계약금이 주택 가격의 20% 미만인 경우, 여러분이 허용되는 최장 원금상환 기간은 25년이다.
Figure 1: Example of a mortgage of $300,000 with a term of 5 years and amortization of 25 years
2. 주택담보대출 조건(Mortgage Terms)의 종류
주택담보대출 조건은 몇 달부터 5년 이상까지 다양할 수 있다. 주택담보대출 조건의 길이는 이자율에 영향을 미친다.
단기 주택담보대출 (Shorter-term mortgage)
캐나다의 대부분의 주택담보대출 보유자는 5년 이하의 주택담보대출 조건을 가지고 있으며 이를 단기 주택담보대출(Shorter-term mortgage)이라고도 한다. 조건이 짧을수록 주택담보대출 계약을 갱신해야 하는 시기가 빨라진다. 단기 주택담보대출 조건에서는 다음과 같은 선택 사항이 있을 수 있다.
- 고정 또는 변동 이자율 선택
- 가입 시 낮은 이자율 혜택 적용
장기 주택담보대출 (Longer-term mortgage)
장기 주택담보대출(Longer-term mortgage)은 5년 이상의 조건을 가지는 주택담보대출을 의미한다. 조건이 더길수록 현재 주택담보대출 계약 조건을 유지하는 기간이 더 길어진다.
장기 주택담보대출에서는 다음과 같은 특징이 있을 수 있다.
- 고정 이자율에 제한을 받을 수 있음
- 긴 기간 동안 이자율을 잠금 할 수 있음
- 처음 5년 동안 주택을 판매하는 경우 큰 조기상환 패널티를 지불할 수 있음
전환 가능 주택담보대출 (Convertible term mortgage)
전환 가능 주택담보대출(Convertible term mortgage)은 일부 단기 주택담보대출이 더 긴 조건으로 연장될 수 있는것을 의미한다. 주택담보대출이 전환되거나 연장되면 이자율이 변경된다. 일반적으로 새로운 이자율은 더 긴조건을 위해 제공되는 것이다.
3. 주택담보대출 조건이 비용에 미치는 영향
이자 (Interest)
주택담보대출 조건은 일정 기간 동안의 이자율과 이자 유형을 설정하게 된다. 여러분의 주택담보대출은 고정 또는 변동 이자율을 가질 수 있다. 고정 이자율은 조건 기간 동안 이자율이 일정하게 유지된다. 반면 변동 이자율은 조건 기간 동안 우대금리의 변화로 변경될 수 있다. 대출 기간의 길이에 따라 대출 기간 길이 별로 다른 이자율을 제공하는 것이 일반적이다. 일반적으로 대출 기간이 더 길어질수록 제공되는 이자율도 높아진다. 그러나 항상 그런 것은 아닙니다. 이자율이 높으면 당연히 이자가 많아져 상환금액도 높아진다.
Figure 2: Example of monthly mortgage payments for a mortgage of $300,000 with an amortization of 25 years at various interest rates
패널티 (Penalties)
만약 여러분이 주택담보대출 계약을 재협상하거나 조건 기간이 종료되기 전에 주택담보대출을 완전히 상환한다면, 여러분은 조기상환 패널티를 지불해야 한다. 여러분이 가지고 있는 주택담보대출 유형과 주택담보대출 계약 조건에 따라 지불해야 하는 금액이 달라진다. 이 금액은 수천 달러에 달할 수 있다. 주택담보대출 조건의 길이를 선택할 때 여러분의 생활 상황을 고려하는 것이 중요하다. 만약 가까운 미래에 이사를 계획하고 있다면, 더 짧은 조건이 여러분에게 더 나을 수 있다.
4. 원금상환 기간이 여러분의 비용에 미치는 영향
원금상환 기간이 더 길면 월 상환금이 낮아질 것이다. 그러나 주택담보대출을 상환하는 데 더 오랜 시간이 걸릴수록 이자로 인해 더 많은 비용을 지불해야 한다는 사실을 염두에 두어야 한다. 다시 말해, 더 긴 원금상환 기간은 월 상환금을 낮추지만, 전체 상환 금액 중 이자 부분이 늘어나게 된다. 따라서 원금상환 기간을 선택할 때는 월 상환 가능성과 전체 대출 비용 간의 균형을 고려하는 것이 중요하다. 짧은 원금상환 기간을 선택하면 월 상환금이 높아지지만, 전체 이자 비용이 줄어들게 된다. 반면 더 긴 원금상환 기간을 선택하면 월 상환금이 낮아지지만, 전체 이자 비용이 증가할 수 있다. 여러분의 금융 상황과 목표에 따라 가장 적합한 원금상환 기간을 선택할 수 있어야 한다.
Figure 3: Example of the effects of amortization on the monthly payment amount based on a $300,000 mortgage with a 4% interest rate
Figure 4: Example of the effects of amortization on the total cost of interest based on a $300,000 mortgage with a 4% interest rate
5. 주택담보대출 조건과 원금상환 기간 선택 시 고려해야 할 사항
- 이자율 변동 가능성: 주택담보대출을 갱신할 때 현재 이자율과 다른 이자율을 제공할 수 있으므로, 이에 대한 가능성을 고려해야 한다. 낮은 이자율은 금전적 이익을 가져다 줄 수 있지만, 높은 이자율은 예산에 부담을 줄 수 있다.
- 금전적 상황 고려: 여러분의 금전적 상황을 고려하여 월 상환금과 전체 대출 비용에 어떤 영향을 미칠지 신중하게 판단해야 한다. 예산을 고려하여 자신에게 가장 적합한 대출 조건을 선택하자.
- 목표 고려: 여러분의 장기적인 목표를 고려하여 주택담보대출 조건을 선택하자. 예를 들어, 주택을 빠른 시일내에 판매하고자 하는 경우 짧은 조건을 선택할 수 있다.
- 조건 간 비교: 여러 다른 대출 조건을 비교하고, 다양한 금리와 원금상환 기간을 검토하여 여러분의 요구에 가장 적합한 것을 선택하자.
- 금융 전문가 상담: 주택담보대출 조건을 선택할 때 금융 전문가와 상담하는 것이 유용할 수 있다. 금융 전문가는 여러분의 고유한 상황을 고려하여 조언을 제공할 수 있다.
요약하면, 주택담보대출 조건과 원금상환 기간을 선택할 때 자신의 금전적 상황과 목표, 가능한 변동성 등을 고려하여 신중한 판단이 필요하다. 주택담보대출 조건은 여러분의 금융 상황과 목표에 적합하게 선택하는 중요한 결정 사항이다.