by 임준배 (JOSHUA LIM)
416-737-1068
jlim@hcmortgage.com
5. 다른 모기지 완화 옵션 (What are your other mortgage relief options?)
금융기관과 상의하여 여러분에게 제공되는 다른 주택담보대출 완화 옵션을 확인해보자. 여러분의 금융기관이 제공하는 여러 가지 옵션 중 하나 또는 그 이상을 선택할 수 있다. 주택담보대출 계약을 변경하는 경우, 변경에 따라 수수료가 발생할 수 있음을 명심하자. 금융 기관은 여러분의 개별 상황을 고려하여 결정하게 된다.
• 모기지 분할 상환 기간 연장 (Extending your amortization period)
모기지 분할 상환 기간 연장은 모기지를 완전히 상환하는 데 필요한 시간을 늘리는 것을 의미한다. 분할 상환 기간을 연장하면 월 모기지 납부액이 줄어들게 되지만, 모기지 상환 기간이 더 오래 걸리면 이자 비용이 증가할 수 있다는 점을 염두에 두어야 한다. 모기지 분할 상환 기간은 일반적으로 최대 25, 30 또는 40년까지 연장 가능하다. 그러나 이 최대 기간은 모기지가 보험에 가입 되었는지 여부와 여러분의 금융 기관 정책에 따라 다를 수 있다.
• 혼합 금리 옵션 또는 혼합 및 연장 옵션 선택 (Opting for the blend to term or blend and extend option)
혼합 금리 옵션 또는 혼합 및 연장 옵션을 선택하는 것도 고려할만하다. 이 옵션에서 금융 기관은 여러분의 현재 모기지 금리와 현재 시장 금리를 기반으로 하여 새로운 이자율을 계산한다. 현재 시장 금리가 여러분의 현재 모기지 금리보다 낮을 경우, 모기지 월 납부액이 감소하게 된다. 혼합 금리 옵션을 선택하면 이 새로운 이자율이 현재 모기지 계약 기간 동안 적용된다. 그리고 모기지 계약 기간이 끝나기 전에 모기지 기간을 연장할 수 있다. 이렇게 하면 새로운 이자율을 더 오랜 기간 동안 유지할 수 있다. 금융 기관에서는 이것을 조기 갱신 혼합 및 연장 옵션 또는 블렌드 앤 익스텐드 옵션이라고 부른다.
• 고정 금리로 변환 (Converting to a fixed rate)
현재 변동 금리 모기지를 고정 금리로 전환하는 것도 고려할 수 있다. 만약 현재 고정 금리가 여러분의 현재 변동 금리 모기지 금리보다 낮다면, 월 납부액을 낮출 수 있다. 이렇게 하면 금리가 갑작스럽게 상승해도 여러분을 보호할 수 있다.
• 특별한 납부 계획 설정 (Making special payment arrangements)
금융 기관은 여러분의 상황을 고려하여 특별한 납부 계획을 설정해줄 수 있다. 이 옵션에서는 지연된 납부금을 여러분의 지불 능력 내에서 가능한 최단 기간 동안 회수하고자 할 것이다. 이러한 특별한 납부 계획에는 모기지 월 납부액을 합의된 기간 동안 줄이는 것도 포함될 수 있다.
• 납부 건너뛰기 (Skip a payment)
금융 기관은 월 납부를 건너뛰는 옵션을 제공할 수 있다. 이 옵션은 일반적으로 모기지 연기와 유사하지만 더 짧은 기간 동안 적용된다. 보통 금융 기관에서는 연간 1 또는 2 번의 모기지 납부를 건너뛸 수 있도록 허용한다.
• 연장된 모기지 납부 연기 (Extended mortgage payment deferral)
연장된 모기지 납부 연기는 일반적인 연기 기간보다 긴 기간 동안 적용된다. 여러분의 모기지 납부 기한을 초과하여 연기할 수 있는 경우가 있다. 일반적으로 미리 정해진 금액까지만 연기할 수 있고, 이 금액을 모두 사용한 후에는 정상적으로 모기지 납부를 다시 시작해야 한다. 모기지 보험에 가입되어 있는 경우, 금융 기관은 여러분의 요청을 승인하기 전에 보험사의 승인이 필요할 수 있다.
• 이자만 납부 (Interest only payments)
이자만 납부하는 옵션은 모기지 원금을 연기하고 이자만을 납부할 수 있도록 허용하는 것이다. 여러분의 금융 기관은 일반적으로 최대한까지 모기지 원금을 연기할 수 있게 해주며, 연기된 원금을 특정 기간 내에 상환하도록 요구할 수도 있다. 그러나 이 옵션을 선택할 때 모기지 비용이 크게 증가할 수 있음을 염두에 두어야 한다.
• 선납금 및 재차 대출 (Prepaying and re-borrowing)
현재 모기지 기간 동안 선납금(Prepayment)을 한 경우, 여러분의 금융 기관은 해당 선납금을 다시 대출할 수 있도록 허용할 수 있습니다. 이러한 금액은 모기지 납부를 하는 데 다시 사용될 수 있다.
• 채권자 보험 청구 (Creditor insurance claim)
여러분의 모기지에 선택적으로 가입한 신용 보험이 있는 경우, 직장을 잃거나 병에 걸린 경우 신용자 보험 청구 자격이 있을 수 있다. 그러나 청구 자격을 얻으려면 일부 조건을 충족해야 한다. 예를 들어, 고용 관계가 영구적으로 종료되지 않은 경우 청구 자격이 없을 수 있다. 보험 회사가 청구를 승인하면 일반적으로 60일의 대기 기간이 있다. 대부분의 금융 기관은 최대 6개월 동안의 직장 손실 보험을 제공한다. 그러나 보험 혜택이 적용되는 월 수가 제한될 수 있으며, 일부 금융 기관은 직장 손실 후 특정 기간 내에 청구를 제출하도록 요구할 수도 있다.
• 자본화 (Capitalization)
여러분의 금융 기관은 지연된 납부금을 모기지 원금에 추가할 수 있도록 허용할 수 있다. 이것을 자본화 라고도 한다. 일반적으로 모기지를 보유하는 동안 이 옵션을 한 번만 사용할 수 있고, 여러분의 금융 기관은 아래와 같은 것들을 자본화 할 수 있을 수 있다. 단, 이로 인해 모기지 원금이 증가하므로 모기지 월 납부액이 증가할 수 있음을 염두해두자.
– 미불 납부 모기지 원금과 이자
– 부동산 세금 납부
– 공과금
– 부동산 수리 비용
– 콘도 수수료
– 기타 미납금
• HELOC
HELOC (Home Equity Line Of Credit)은 돈을 빌리고 상환하고 다시 빌릴 수 있는 기능을 가지며 최대 신용 한도까지 이용할 수 있는 대출 형태이다. HELOC은 변동 금리를 가지며 일반적으로 이자만을 납부해야 하는 특징이 있어서 유리해 보일 수 있다. 그러나 HELOC을 사용하여 모기지 납부를 하는 것은 위험할 수 있는데, 언제든지 여러분의 금융 기관은 HELOC 한도를 낮추기로 결정하거나 차액을 즉시 지불하도록 요구할 수 있다.
• 대출자 판매 계획 (Sale by borrower plan)
금융 기관은 여러분의 부동산을 현재 시세에 맞추어 제3자에게 판매할 수 있는 대출자 판매 계획을 허용한다. 이 판매 과정 중에 여전히 집에 거주할 수 있으며, 이 기간은 일반적으로 90일 이내로
제한된다. 이 기간 동안 집에 계속 거주하고 유지하는 것에 동의 하지만 모기지에 대한 지불이나 일부 지불을 계속해야 할 수도 있다.
• 모기지 보험 (Mortgage insurance tools)
주택 구입 가격의 20% 미만으로 다운페이먼트를 한다면, 일반적으로 모기지 보험을 가입해야 한다. 이 보험은 모기지 납부를 하지 못할 경우 금융 기관을 보호하기 위한 것으로, 캐나다에는 3개의 모기지 보험 회사가 있으며, 모기지 납부에 어려움을 겪는 경우 도움을 제공할 수 있는 프로그램을 운영하고 있다.
– CMHC
– Sagen
– Canada Guaranty
모기지 대출은 중요한 금융 결정 중 하나이며, 귀하의 상황과 필요에 따라 적절한 결정을 내리는 것이 매우 중요한다. 금융 기관과 모기지 에이전트는 귀하의 특정 상황을 고려하고 최선의 솔루션을 제공하기 위해 있으며, 상환유예와 관련된 옵션과 요구 사항을 설명해줄 것이다. 또한 모기지 관련 정보와 옵션을 더 잘 이해하고, 어떻게 최상의 금융 결정을 내릴 수 있는지에 대한 지식을 높이는 것도 중요하다. 어려운 시기에 모기지 유예와 상환 옵션을 최대한 활용하고, 금융 기관과의 협력을 통해 모기지 계획을 관리하는 것이 중요하다. 필요한 경우 금융 전문가의 조언을 검토하고 상담하는 것도 도움이 될 수 있습니다.