by 임준배 (JOSHUA LIM)
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모기지(부동산 대출) 다운페이먼트는 주택을 구매할 때 구매자가 집 값을 일정 비율로 지불하는 금액을 나타낸다. 이것은 주택 구매 가격의 일부를 미리 지불하고, 나머지 부분은 모기지 대출을 통해 대출받는 것이다.
1. 미니멈 다운페이먼트란 무엇을 의미하나?
다운 페이먼트의 최소 금액은 주택의 구매 가격에 따라 달라진다. 만약 여러분의 다운 페이먼트가 주택 가격의 20% 미만이라면, 일반적으로 주택 대출 보험(CMHC, Canada Guaranty, etc)을 구매해야 할 것이다.
예시: 최소 다운 페이먼트 계산 방법
• 주택 구매 가격이 $500,000 이하인 경우: 주택 구매 가격이 $400,000이라고 가정했을 시, 고객은 구매 가격의 5%에 해당하는 최소 다운 페이먼트가 필요하다. 구매 가격에 5%는 $20,000이 이다.
• 주택 구매 가격이 $500,000보다 높은 경우: 여러분의 주택 구매 가격이 $600,000이라고 가정할 경우, 고객의 최소 다운 페이먼트를 계산하기 위해 2개의 금액을 더해야 한다. 첫 번째 금액은 첫 $500,000에 해당하는 5%로 이는 $25,000 이다. 두 번째 금액은 나머지 $100,000에 해당하는 10%이다. 이는 $10,000로 두 금액을 합하면 총 $35,000이 된다.
2. 주택 대출 보험은 무엇인가?
주택 대출 보험(Mortgage Loan Insurance)은 고객이 주택 대출 상환을 못하는 경우 대출 금융기관을 보호하는 역할을 한다. 이는 금융기관을 보호하는 것으로, 주택 대출 보험은 때로 주택 대출 미상환 보험(Mortgage Default Insurance)이라고도 불린다. 여러분의 다운 페이먼트가 주택 가격의 20% 미만인 경우, 일반적으로 주택 대출 보험을 구매해야 한다. 고객이 다운 페이먼트로 20%를 갖고 있더라도, 여전히 금융기관은 주택 대출 보험을 구매하도록 요구할 수 있다. 이런 경우는 주로 자영업자이거나 신용 기록이 좋지 않은 경우에 해당한다. 주택 대출 보험이 사용 불가능한 경우는 다음과 같다:
• 주택의 구매 가격이 1백만 달러 이상인 경우
• 대출이 주택 대출 보험 회사의 기준을 충족하지 못하는 경우
주택 대출 보험이 필요한 경우, 대출 금융기관이 고객을 대신하여 주택 대출 보험을 알아봐 줄것이다.
주택 대출 보험 비용
주택 대출 보험에 대한 여러분의 지불 비용을 프리미엄(premium)이라고 한다. 주택 대출 보험 프리미엄은 여러분의 대출 금액에 따라 0.6%에서 4.5% 사이로 다양하다. 프리미엄은 다운 페이먼트의 양에 따라 달라지는데, 다운 페이먼트가 크면 주택 대출 보험 프리미엄을 더 적게 지불하게 된다. 대출 금액에 따른 프리미엄을 확인하려면 다음의 주요 주택 대출 보험 기관을 참고하자:
• CMHC, Canada Mortgage and Housing Corporation (캐나다 주택 및 도시 개발공사)
• Sagen
• Canada Guaranty Mortgage Insurance Company (캐나다 보증 주택 대출 보험 회사)
프리미엄을 지불하는 방법으로 고객은 이를 대출에 추가하거나 최초에 일시불로 지불할 수 있다. 프리미엄을 대출에 추가하는 경우, 고객은 해당 프리미엄에 대한 이자를 지불하게 된다. 이 이자율은 여러분이 대출의 이자로 지불하는 이자율과 동일하다.
예시: 다운 페이먼트의 크기가 주택 대출 비용에 미치는 영향이다. 고객이 $400,000에 가격하는 주택을 구입한다고 가정하자.
• 이자율은 4%
• 상환 기간은 25년
• 상환 주기는 매월
• 주택 대출 보험 프리미엄이 대출에 추가
다운 페이먼트의 크기에 따라 주택 대출 비용에 어떻게 영향을 미치는지를 표를 보며 확인하자.
다운 페이먼트가 클수록 주택 대출이 작아지고 이로 인해 수천 달러에 달하는 이자 비용을 절약할 수 있으므로 여유가 될 경우 다운페이먼트를 많이 하는것을 추천하지만 각 개인마다 상황이 상이할 수 있으므로 모기지 전문가와 상의를 하는것이 무엇보다 중요하다.