by 임준배 (JOSHUA LIM)
416-737-1068
jlim@hcmortgage.com
부동산 구매와 관련하여 다양한 모기지 종류에 대해 확인하고, 개개인의 상황에서 어떤 모기지를 선택해야 하는지 알아보고자 한다. 해당 칼럼이 부동산 구입 및 투자와 금융 계획에 중요한 결정을 내릴 때 도움이 되었으면 한다. 이번 칼럼에서는 모기지의 종류 “Insurable Mortgage” 에 대해서 알아 보도록 하겠다.
주택 모기지를 알아볼 때, 간단하게 모기지는 두 가지 중 하나일 수 있다. 하나는 Insured Mortgage 또 다른 하나는 Uninsured Mortgage이다. 이러한 용어가 말하듯이, Insured Mortgage는 모기지 보험을 가진 모기지이며, 반면에 Uninsured Mortgage 모기지 보험이 없는 모기지 이다. 이것이 대출자에게 어떻게 영향을 미치는지는, 보험을 받는 모기지의 경우 CMHC 보험 요금을 지불해야 하지만, 보험이 없는 모기지의 경우 추가 요금을 지불할 필요가 없다는 것을 의미한다. 그렇다면 Insurable Mortgage와 Uninsurable Mortgage란 무엇일까? 이것은 대출 기관의 측면에서 바라볼때 더 중요하며, 대출 기관이 사용 가능한 옵션을 더 많이 가지게 된다.
Insurable Mortgage는 보험을 받을 수 있는 모기지 이지만 받지 않을 수도 있다. 돈을 빌리는 대출자는 CMHC 보험 요금을 지불할 필요가 없지만, 대출 기관 즉 은행은 모기지 보험을 받고 Mortgage Default Insurance 요금을 부담하게 된다.
- Insurable Mortgage는 무엇인가?
Insurable Mortgage는 20% 이상의 계약금(다운페이먼트)을 가진 모기지를 가리키며, 이러한 모기지는 Insured Mortgage와 동일한 요구 사항을 충족해야 한다. 20% 미만의 다운페이를 가진 모기지만 보험을 구입해야 하며 이는 “Insured Mortgage”로 분류됩니다. Insurable Mortgage는 20% 이상의 계약금, 100만 달러 미만의 구매 가격, CMHC 자격 요건 충족(신용 점수 600 이상 및 부채 상환 비율 제한), 모기지 스트레스 테스트 통과, 최대 25년 분할 상환을 만족해야 한다. Insured Mortgage의 경우 대출자가 보험 요금을 지불하지만 Insurable Mortgage의 경우 보험 요금을 부담하지 않는 것이 가장 큰 차이이다. - Insurable Mortgage의 장점
– 낮은 이자율: Insurable Mortgage는 거의 동일한 Insured Mortgage와 같이 취급되며, 이자율 역시 흡사하게 낮은 이자율을 제공하므로 대출금 상환 부담을 줄여준다.
– 더 높은 대출 가용성: Insurable Mortgage는 20% 이상의 다운페이먼트를 가진 대출자에게 더 많은 대출 가용성을 제공한다. 이로 인해 주택 구매력이 높아지며, 더 큰 주택을 구매하거나 원하는 주택을 선택할 수 있는 유리한 위치에 있을 수 있다.
– 자금 확보의 용이성: 다운페이먼트가 20% 이상인 Insurable Mortgage를 선택하면 자금 조달이 더 쉽다. 대출 승인이 더 빨리 이뤄지며, 금융 기관에서 대출을 더욱 환영할 수 있다.
– 추가 비용 절감: Insurable Mortgage를 선택하면 대출자가 대출 보험료를 부담하지 않아도 된다. 이로써 추가적인 금융 부담을 피하고 주택 소유자 로서의 비용을 줄일 수 있다.
요약하면, Insurable Mortgage를 선택하는 주요 이유는 낮은 이자율, 대출 가능성 증가, 자금 조달의 편의, 그리고 추가 비용 절감이다. 이러한 장점은 주택 구매나 모기지 대출을 고려하는 대출자에게 매력적일 수 있다. - 부가 정보
– Insurable Mortgage: 이 모기지는 20% 이상의 다운페이먼트가 필요하며 대출 기관에 의해 보험을 받을 수 있다. 이 모기지의 경우 Mortgage Default Insurances는 선택 사항으로, 필수적이지 않다.
– High-Ratio Mortgage: 이 모기지는 다운페이먼트가 20% 미만인 모기지를 가리킨다. High-Ratio 모기지의 경우 Mortgage Default Insurance는 대출자의 기본 상환 불이행에 대비하여 대출 기관에 의해 필수적으로 요구된다.
– Uninsurable Mortgage: 이 모기지는 100만 달러 이상의 구매 가격, 25년 이상의 분할 상환 기간, 모기지 재융자, 또는 600 미만의 신용 점수와 같은 요소로 인해 보험을 받을 수 없다.
– Mortgage Rate: 모기지의 종류에 따라 모기지 금리가 다르다. High-Ratio 모기지는 일반적으로 가장 낮은 모기지 금리를 제공하며, 그 다음이 Insurable Mortgage이다. Uninsured Mortgage는 더 높은 위험 수준을 가지므로 보통 높은 모기지 금리를 가진다.이러한 차이를 이해하는 것은 모기지 옵션, 이자율 및 총 비용에 영향을 미치므로, 자신의 재정 상황과 목표에 맞는 모기지 유형을 선택하는 데 중요한 요소가 된다.