by 임준배 (JOSHUA LIM)
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해당 모기지 칼럼에서는 모기지의 종류 중 “Cash Back Mortgage” 에 대해서 알아 보도록 하겠다. 집을 구매하려는 순간, 우리는 큰 재정적인 도전을 마주하게 된다. 다운페이먼트를 마련한 후, 주택 구매와 관련된 많은 비용을 지불해야 하는데, 종종 이를 위한 충분한 자금이 부족할 때가 있다. 이때 Cash Back 모기지가 도움이 될 수 있다. 많은 금융기관은 모기지를 신청할 때 Cash Back 환급을 제공한다. 이 칼럼에서는 Cash Back 모기지에 대해 알아보고 어떻게 작동하는지, 장단점, 그리고 여러분에게 적합한 옵션인지에 대해 확인하겠다.
- Cash Back 모기지란?
Cash Back 모기지는 모기지가 클로징 될 때 금융기관이 고객에게 현금을 선지급해주는 모기지 유형이다. 이 현금의 양은 사용하는 금융기관에 따라 다르며 일반적인 금융기관에서는 가장 일반적으로 모기지 금액의 5%이다. 그러나 사용하는 금융기관에 따라 1%에서 7%까지 다양한 Cash Back을 제공하기도 한다. Cash Back은 모기지가 최종화 된 후에 주어지므로 다운페이먼트에 사용할 수는 없다. 또한 이 Cash Back은 세금이 면제되며 클로징 비용, 개조, 가구, 신용카드와 같은 높은 금리 부채 상환 등 거의 모든 용도로 사용할 수 있다. - Cash Back 모기지는 어떻게 작동할까?
예를 들어, 여러분이 35만 달러 집을 구매하고 7만 달러, 즉 20%의 다운 페이먼트를 마련했다고 가정해 보자. 여러분은 5년 모기지를 선택하고 이자율이 3.79%이며 1% Cash Back을 제공한다. 다운 페이먼트를 고려하면 은행으로부터 28만 달러를 빌릴 것이다. 그 중 1% Cash Back인 2,800달러를 받게 된다. 만약 5% Cash Back 모기지를 선택했다면 금융기관은 여러분에게 최초에 1만 4천 달러를 선지급했을 것이다. 그러나, 모든 것이 무료인 것은 아니다. Cash Back 모기지는 항상 고정 모기지와 연결되며, 그에 따라 이자율이 비-Cash Back 모기지에 연결된 이자율보다 조금 높을 수 있다. 그 추가된 이자는 시간이 지남에 따라 누적될 수 있다. 예를 들어, Cash Back 모기지의 경우 표준 모기지 금리가 약 3.25%라면 Cash Back 모기지의 경우는 약 3.75% 정도가 될 수 있다. 이 경우, 여러분은 모기지 기간 동안 Cash Back을 고려하여 금융기관에 추가로 4,378달러를 지불하게 될 것이다. 이는 모기지를 마감할 때 받은 Cash Back을 공제한 후의 금액이다. - Cash Back 모기지의 장점과 단점
Cash Back 모기지는 현금 환급을 마감할 때 받기 때문에 즉시 돈이 필요한 사람들에게 좋은 아이디어일 수 있다. 또한, Cash Back 모기지를 통해 받은 금액은 세금이 면제되며 원하는 대로 사용할 수 있다. 또한 강한 부동산 시장 덕분에 상승 주택 가격으로 인해 모기지 기간 동안 지불한 추가 이자가 상쇄될 수 있다. 그러나 Cash Back 모기지를 선택하면 모기지를 재융자 하거나 갱신하거나 이전할 때 패널티를 내야 할 수 있다. 이는 Cash Back 모기지가 최소 기간 임계 값을 가진 고정 모기지만 사용 가능하기 때문이다. 따라서 모기지를 재융자 하거나 이를 조기 상환하는 경우 Cash Back 환급의 일부를 지불해야 할 것이며 일부 금융기관은 전액 상환을 요구할 수도 있다. - Cash Back 모기지가 여러분에게 적합한가요?
Cash Back 모기지는 단기적으로 돈이 필요하고 모기지 기간 동안 약간 더 높은 이자율을 지불해도 괜찮다고 생각하는 사람들에게 좋은 선택일 수 있다. 그러나 여러분이 모기지를 재 융자 하거나 이를 조기 상환하려는 경우 패널티를 내야 할 것이다. 따라서 Cash Back 모기지가 여러분에게 적합한지 여부를 결정하기 전에 여러분의 금융 전문가와 상담하는 것이 중요하다.
Cash Back 모기지는 주택 구매와 관련된 재정적 도전을 완화할 수 있는 유용한 도구가 될 수 있다. 그러나 이 선택에는 장단점이 있으므로 신중하게 고려해야 한다. 여러분의 금융 상황과 목표에 가장 적합한 모기지 유형을 찾기 위해 가까운 금융 전문가 및 모기지 에이전트와 상담하는 것이 좋다.