by 임준배 (JOSHUA LIM)
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모기지 Prepayment 및 Prepayment Penalty에 대한 이해는 주택 소유자에게 금융적인 유연성을 제공하며, 동시에 잠재적인 비용이 함께 존재한다. 이 칼럼에서는 Financial Consumer Agency of Canada의 지침을 토대로 모기지 Prepayment과 그에 따른 Prepayment Penalty에 대한 핵심 내용을 살펴보고자 한다.
- 모기지 Prepayment이란?
모기지 Prepayment은 원래 계약에 명시된 상환 일정보다 빨리 대출금을 상환하는 행위를 의미한다. 이는 주택 소유자가 미래의 금전적 부담을 줄이거나 투자 기회를 모색하기 위한 전략적인 결정으로 이루어진다. - Prepayment Penalty
그러나, 모기지 Prepayment은 때로 Prepayment Penalty라는 비용이 따르는 경우가 있다. 이는 주택 소유자가 일정 금액 이상을 추가 상환하거나, 모기지 계약을 조기에 해지하거나, 대출을 다른 금융기관으로 이전하거나, 주택을 판매할 때 발생할 수 있는 수수료 이다. - Prepayment Penalty의 계산
Prepayment Penalty는 대출금 상환 금액, 계약 기간 남은 기간, 이자율 등 여러 요인에 의해 결정된다. 이러한 비용은 주로 3개월 이자에 해당하는 금액이나 이자율 차이 (IRD-Interest Rate Differential) 중 높은 쪽으로 계산된다. - Prepayment Privilege
Prepayment Penalty를 회피하거나 최소화하기 위한 전략 중 하나는 Prepayment Privilege를 최대한 활용하는 것이다. Prepayment Privilege는 주택 소유자가 일정 금액 이상을 추가 상환하거나 월 상환금을 증가시킬 수 있는 유연성을 제공한다. - 비용 최소화를 위한 조언
– Prepayment Privilege의 적극 활용: 매년 Prepayment Privilege를 최대한 활용하여 미래 Prepayment Penalty를 낮추자.
– 계약 해지 전 선제적인 상환: 모기지 계약을 해지하기 전에 선제적으로 상환하는 것을 고려하자. 단, 일부 제약이 있을 수 있는점을 명시하자.
– 계약 만료까지 기다리기: 만일 큰 Prepayment Penalty가 예상된다면 계약이 만료될 때까지 기다렸다가 일시 상환을 고려해보는 것이 좋다.
– 모기지 이전 고려: 새로운 주택을 구입할 때 모기지를 이전할 수 있는지 여부를 확인하세요. 이렇게 하면 계약을 해지하지 않고 이전 조건을 그대로 가져갈 수 있다.
– 계약 갱신 시 다양한 옵션 검토: 모기지 갱신 시 여러 은행 및 모기지 브로커들과 연락하여 유연성을 제공하는 더 나은 옵션이 있는지 확인하자.
모기지 Prepayment과 Prepayment Penalty는 주택 소유자에게 금융적 자유를 제공하지만, 동시에 부담을 줄일 수 있는 전략적인 결정이 필요하다. 주택 소유자는 Prepayment Privilege를 최대한 활용하고, 비용을 최소화하기 위한 다양한 전략을 고려하여 금전적 유리성을 창출할 수 있습니다. 칼럼을 통해 자신의 상황에 맞는 결정을 내리기 위해 정확한 정보를 확보하고, 모기지 Prepayment와 Prepayment Penalty의 복잡한 계산 방식을 이해하는 데 도움이 되기를 바랍니다.