by 임준배 (JOSHUA LIM)
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부동산 모기지 대출을 고려할 때 많은 사람들이 주로 메이저 은행이라고 부르는 “Big 5” 은행(TD, Scotia, BMO, RBC, CIBC)을 선호한다. 그러나 때로는 다른 금융 기관에서 모기지를 받는 것이 더 이익일 수 있다. 캐나다의 금융 기관은 일반적으로 A Lender와 B Lender로 나뉜다. 해당 칼럼에서는 시중은행 외의 선택, A Lender와 B Lender에 대해 자세히 알아보고자 한다.
- A Lender
A Lender는 메이저 은행뿐만 아니라 National Bank, Home Trust, Street Capital, B2B 등 여러 은행을 포함한다. A Lender들은 일반적으로 낮은 금리를 제공하지만 대출 승인 기준이 까다로우며 보통 안정적인 고용 기록, 소득 수준, 우수한 신용 기록 등을 요구한다. 이러한 대출은 주로 모기지 브로커를 통해 진행되며, 몇몇 Monoline Lender들은 대출 외에 예금을 받지 않고 대출에만 전념한다. 때로는 메이저 은행보다 높은 금리를 제공하면서도 더 나은 조건을 제시하는 경우도 있다.
1) 장점:
– 낮은 이자율: A 렌더는 일반적으로 낮은 이자율을 제공해 안정적인 상환 계획을 세울 수 있다.
– 신뢰감: 대표적인 은행들이기 때문에 안전성과 신뢰성이 높다.
2) 단점:
– 까다로운 대출 조건: 안정적인 금리와 신뢰성이 까다로운 대출 조건을 의미하기도 한다.
– 대출 승인이 어려울 수 있음: 고용 기록, 소득 수준, 신용 기록이 높지 않으면 대출이 어려울 수 있다. - B Lender
B Lender는 A Lender보다는 다소 승인이 쉬울 수 있고, 다소 높은 금리로 모기지를 제공하는 기관이다. 비즈니스를 운영하는 사람들은 B Lender를 통해 좀 더 쉽게 모기지를 받을 수 있다. B Lender의 대출 승인은 Business Bank Account의 입금 금액을 기준으로 하여 세금 보고서에 신고된 소득보다 높은 소득을 인정받을 수 있다. 또한, B Lender는 신용 점수 요구 수준이 상대적으로 낮아 A Lender에서 대출을 받을 수 없었던 사람들에게도 모기지 승인이 가능할 수 있다. 대부분의 경우, B Lender를 이용하는 것은 1~2년 뒤에 A Lender로 이전할 수 있는 가능성이 있다. B Lender의 경우 고정 모기지 해약 시 A Lender보다 페널티 비용이 낮을 수 있다.
1) 장점:
– 유연한 대출 조건: 소득과 신용 기록이 낮아도 대출이 가능한 경우가 많다.
– 비즈니스 소유자를 위한 선택: 비즈니스 소유자가 높은 이자율 대신 더 쉽게 대출을 받을 수 있다.
2) 단점:
– 높은 이자율: A 렌더에 비해 높은 이자율을 지불해야 한다.
– 상환 부담: 이자 지불 부담이 무거울 수 있다. - 모기지를 선택할 때 고려해야 할 사항
시중은행뿐만 아니라 A Lender와 B Lender를 모두 고려하는 것이 중요하다. 각 금융 기관은 서로 다른 서류, 신용 요구사항, 소득 기준, 자산 필요 등을 가지고 있기 때문에 본인의 상황에 맞는 선택이 필요하다. B Lender가 상대적으로 높은 금리를 가지고 있더라도 이자 비용 및 기타 비용을 자세히 검토하고 필요한 경우 전문가와 상담하는 것이 중요하다. 시중은행만이 아닌 다양한 옵션을 고려하고 선택함으로써 적절한 모기지를 찾을 수 있으며 이 경우 모기지 전문가의 도움을 받는것이 무엇보다 시간과 불필요한 서류준비를 줄일 수 있다.