Credit Report

모기지를 신청하고 나서 제일 궁금해 하는 것은 승인 여부와 얼마를 어떤 이율로 어떤 조건으로 받는가이다. 모기지 가능 금액 및 이율을 결정하는 것은 수입, 재정 상황, 신용점수 등의 수치인데 신용점수는 본인이 관심을 가지고 노력하면 어느 정도는 올릴 수 있다.
모기지를 얻기 위해서는 어느 정도의 Credit은 반드시 필요하다. 렌더마다 또는 상품마다 요구하는 최소한도의 신용점수는 틀리지만 보통의 경우 650점 이상은 되어야 한다.

현재 캐나다에서는 300점에서 900점까지의 점수가 있고 Equifax와 Transunion 두 곳에서 평가를 하여 점수를 매기고있다. 같은 상품이라도 신용점수가 높으면 심사 시 조금은 완화된 조건으로 통과될 수 있어 좋은 신용점수를 유지하는 게 필요하다.

750점 이상이면 우수한 점수이고 우리가 보통 말하는 은행권 A-렌더에서는 680점 이상을 요구한다. 600점 이하이면 B-렌더나 Private Lender를 알아봐야 한다. 1년에 한번 무료로 Credit Report를 신청할 수 있지만 과정이 번거롭고 또한 Credit Score가 포함이 안 되어 있는 경우도 있다. 이 역시도 메일로만 받아볼 수 있고 온라인으로 확인하려면 따로 비용을 지불해야 한다.

RBC나 Scotiabank에 어카운트가 있다면 온라인 뱅킹을 통해 Transunion의 Credit Score를 바로 확인할 수 있다. 물론 Equifax와 Transunion의 점수가 다르지만 본인의 현재 신용점수가 어느정도인지를 쉽게 확인할 수 있는 방법이 생겼다는 것은 반가운 소식이다.
RBC를 예를 들면 먼저 온라인뱅킹으로 로그인해서 오른쪽 하단의”My Services” 항목 중의 “View Your Credit Score”를 클릭하면 본인의 신용점수와 리포트를 볼 수 있다. 한 달에 한 번씩 갱신이 되는데 수시로 확인하여 혹시라도 잘못된 정보가 있다면 바로 수정을 요청해야 한다. 동명이인의 정보가 잘못 적용되어 신용점수가 하락된 경우를 종종 뉴스에서 보곤 하는데, 정보 수정 요청 및 완료도 수개월이 소요되므로 빨리 대처를 해서 불이익을 당하는 경우를 피해야 한다.

이러한 신용점수에 영향을 미치는 요인으로는 수입이나 직업과는 전혀 상관이 없고, 파산, 연체, 대출 잔액 등 은행 어카운트, 모기지, 대출, 신용카드의 사용 현황과 밀접한 관련이 있다. 신용카드도 한도액의 65%를 넘지 않도록 사용을 해야 영향이 없고 특히 핸드폰 월사용료를 잊어 먹고 며칠 연체를 했다면 신용점수가 낮아질 각오를 해야 한다. 좋은 신용점수를 유지하기 위해서는 특히 다음과 같은 사항들을 염두에 두고 이런 상황들이 생기지않도록 주의해야 한다.

• 파산(Bankruptcy), 체납(Charge-off), 추심(Collection) 등의 행위들이 있을 경우 이러한 기록들은 Public Records에 나타나는데 신용점수에 6-14년 까지 남아 있을 수 있어 각별한 주의가 필요하다.
• 신용카드가 너무 많으면 그리고 Credit limit가 너무 높은 것도 신용점수에는 좋지 않은 영향을 미친다. 2-3개 정도가 적당하며 전체 한도액의 65%를 넘지 않도록 해야 신용점수에 영향이 없다.
• 매월 발생되는 신용카드, 모기지, 유틸리티, 핸드폰 사용료 등의 납부금은 납기일 전에 납부를 해야 영향이 없다.
• 모기지 신청 등의 이유로 짧은 기간 동안 신용 체크를 많이 했다면 안 좋은 영향을 미칠 수 있다. 본인의 동의 없이는 신용 체크를 할 수 없으므로 회수를 최소한으로 줄이는 게 필요하다.

아주 사소한 실수로도 신용점수가 낮아질 수 있으며 한번 나빠진 점수는 회복에도 오랜 시간이걸리므로 평소에도 신경을 써서 관리하는 게 필요하다.