by 김태우 (JOHN KIM)
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오늘은 그동안 손님들로부터 질문받은 신용점수에 관한 내용을 공유해 드리도록 하겠습니다.
Q1. 신용점수가 모기지 받는것에 많이 중요한가요?
A1. 네 그렇습니다. Equifax or Transunion 등의 신용조회 기관을 통해 책정되는 개인의 신용점수는 은행 대출기관 으로부터 대출승인의 여부가 결정되는 키요소중에 하나입니다. 일례로 충분한 인컴, 충분한 다운페이, 최소의 부채 내역으로 모기지 승인이 모두 준비된 손님이 신용관련 문제로 인해 모기지 승인이 거절된 사례가 있기 때문에 신용관리는 평상시 해야 합니다.
Q2. 어떤 신용관련 문제들이 있을까요?
A2. 한국분들 사이에서 동명이인이 꽤 많습니다. 이로인해 나의 신용기록이 아닌데도 중복되어 있는 경우도 있고 이런 내역으로 인해 내 점수를 지속 하향시키는 부정적인 역활을 할때가 있습니다. 이런 문제는 Equifax 측에 직접 연락하여 증빙 자료를 제출하고 신용기록 정정 요청을 사전에 미리 해놓으셔야 합니다. 신용점수 하향의 결과는 모기지를 못받는 결과가 생기거나 혹은 적용이율 면에서
불이익이 있을수 있습니다. A렌더 에서는 680점 이상의 신용점수를 요구하고 B렌더 에서는 보통 500점 이상을 요구합니다. 과도한 신용카드의 사용, 연체기록, 등 신용관련 문제들은 더 있을수 있습니다. 이런 부분들을 고려하여 본인의 신용관리는 보다 더 철저하게 하는것이 여러 부분에서 이득점이 있습니다.
Q3. 본인이 신용점수 조회를 직접 해볼수 있나요?
A3. 네 그렇습니다. 주거래 은행에따라 인터넷뱅킹, 앱에서도 조회가 가능하며 무료앱 중에서 Credit Karma 또는 Borrowell 앱에서 신용점수 및 부채내역 조회가 가능합니다.
Q4. 신용점수를 조회하면 점수가 떨어진다고 하는데 이말이 맞나요?
A4. 주택대출 시, 차량구매시, 기타 기관에서 손님의 신용을 조회할시 점수가 소폭 하향 되는것은 사실입니다. 하지만 본인의 신용관리를 위해 은행 앱, Credit Karma 또는 Borrowell 앱을 이용하는것은 신용점수 하향과는 무관합니다. 모기지를 받을때 되서야 신용을 조회해보는 손님들이 의외로 많습니다. 불이익이 없기 위해서는 평상시 본인의 신용 점수 및 내역 관리를 꾸준하게 해주는것이 좋습니다.
Q5. 저의 점수는 800점이 나오는데요? 이러면 모기지가 더 나오나요?
A5. 그렇지는 않습니다. 신용점수의 높고 낮음은 결과적으로 모기지를 받을수 있느냐 없느냐의 문제이고 신용점수가 높을수록 은행에서 제공하는 이율을 좋게 적용받을수 있습니다. 하지만 680점 이상의 손님들은 같은 이율로 적용 받는것을 기본으로 합니다.
Q6. 이전에 부득이한 사유로 Collection History가 있고 개인회생 (Consumer proposal) 절차를 갖은 이력이 있는데 모기지가 가능할까요?
A6. 모기지를 받기가 수월하진 않지만 불가능한것도 아닙니다. Consumer proposal 을 갖은 과정과 내용을 서류로 제출하여 증명하고 현재의 신용점수 및 신용내역을 고려하여 대출이 되는 사례들이
적지 않습니다. 이러한 경우를 위한 모기지 상품도 있으므로 전문가와 자세한 상담이 필요할것 입니다.
Q7. 은행에서 신용카드 또는 Line of credit 리밋이 늘어났다며 사전승인을 받겠냐고 묻는데요. 이를받아야 하나요?
A7. 전적으로 소비자가 결정할수 있는 문제이지만 이와같은 신용카드 리밋, LOC 리밋은 본인의자산이고 능력입니다. 은행에서 사전승인을 통해 리밋상승 제안을 한다면 받아놓는것이 좋을수 있으며, 신용카드나 LOC의 리밋이 늘어났다고 해서 모기지 금액을 덜 받는것은 아닙니다. 리밋은 상승시켜놓고 월별 사용금액을 리밋의 30% 수준으로 유지한다면 신용점수는 좋게 관리되어질 것 입니다. 신용점수의 상승요인은 이와같이 매월 사용된 신용카드 발란스를 pay off 하고 사용하고를 반복하면서 지속 상승 유지를 시킬수가 있습니다.
이외의 설명드리지 못한 신용관련 질문사항은 다양하고 많았습니다. 추가적으로 궁금하신 사항은 전문가를 통해 상담받아 주시고 기억해주실 점은 주택구매 시점이 되서야 신용에 관심을 갖는것이 아니라 평소에 신용점수를 관리하는것이 무엇보다 중요하다는점을 기억해주시기 바랍니다.