by 임준배 (JOSHUA LIM)
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“나에게 적합한 이자율은 무엇일까?
고금리 시대에 주택을 구입하거나 재융자를 받거나 모기지를 갱신할 때, 가장 많은 고민 중 하나는 이자 옵션을 선택하는 것이다. 물론 고정 및 변동이 과거 수년 전 보다는 많이 높은 상태여서 어떤 것을 선택하여도 적지 않은 이자 부담을 갖지만 그래도 고정 이자와 변동 이자를 비교해보고 어떤 상황에서 어떤 옵션을 선택해야 나에게 적합한 이자인지 대해 자세히 알아보겠다.
- 고정 이자율 vs. 변동 이자율: 기본 개념
A. 고정 이자율 (Fixed Interest Rate):
a. 기본 개념: 고정 이자율은 대출 또는 투자의 이자율이 계약 체결 시점에서 고정되어 있어, 계약 기간 동안 이자율이 변하지 않고 항상 일정하다는 것을 의미한다.
b. 장점:
– 예측 가능성: 고정 이자율은 이자 지불이 항상 일정하므로 월 상환금을 예측하기 쉽고 예산을 수립하기 용이하다.
– 금리 상승에 대한 보호: 만약 이자율이 상승한다면, 고정 이자 대출자는 고정된 낮은 이자율을 계속 유지하므로 금리 상승을 걱정할 필요가 없다.
c. 단점:
– 이자율 하락으로 인한 희생: 만약 어떤 시장 상황으로 금리가 하락하는 경우에도 여전히 고정된 높은 이자율을 지불해야 하고, 시장 이자율보다 높은 금액을 계약 기간 동안 지불하게 된다.
– 중도 상환 패널티: 불가피한 사정으로 모기지를 중도 상환시 많은 중도 상환 패널티가 적용될 수 있다. (IRD Calculation)
B. 변동 이자율 (Variable Interest Rate):
a. 기본 개념: 변동 이자율은 기준금리나 시장 조건에 따라 이자율이 변동하는 옵션으로 이자율의 변동은 주로 중앙 은행의 기준 금리나 시장 금리에 따라 결정된다.
b. 장점:
– 이자율 하락에 대한 혜택: 이자율이 하락할 때, 변동 이자 대출자는 낮은 이자율을 유지하므로 이득을 볼 수 있고, 특히 시장 금리가 낮아질 경우 혜택을 받을 수 있다.
– 시장 조건에 적응: 변동 이자율 대출은 시장 조건에 더 적응적이며, 이자율이 상승하거나 하락할 때 반응할 수 있다.
– 중도 상환 패널티: 불가피한 상황으로 모기지를 중도 상환시 고정 이자율보다 상대적으로 패널티가 적다.(3 Months Interest)
c. 단점:
– 예측 불가능한 월 상환액: 변동 이자 대출의 월 상환금액은 이자율의 변동에 따라 변동되므로 이로 인해 월 상환금액이 예측하기 어려울 수 있고, 금리 상승 시에 높은 월 상환금액을 납부하게 된다.
– 이자 상승에 대한 노출: 이자율이 상승하는 경우, 변동 이자 대출자는 높은 이자율을 지불해야 하고 이로 인해 월 상환금액이 증가한다. - 언제 고정 이자율 선택하는게 좋을까?
A. 금리 상승 예상 시: 현재 금리가 상당히 낮거나 금리 상승이 예상되는 경우, 고정 이자율을 선택하는 것이 합리적이다. 고정된 낮은 이율로 계약을 유지하면 금리 상승에 영향을 받지 않으므로 이자 비용을 예측 가능하게 유지할 수 있다.
B. 장기 모기지 계약 시: 집을 오랜 기간 보유할 계획이 있는 경우, 고정 이자율을 고려해야 한다. 이는 안정성과 예측 가능성을 제공하여 장기적인 재무 계획을 돕고, 금리 상승시 불안을 덜 느끼며 금리 변동에 따른 리스크를 줄일 수 있다.
C. 재무 예산 수립 시: 고정 이자율은 월 상환금액이 일정하게 유지되므로 예산을 수립하거나 가계 재무 계획을 세우는 데 도움이되며, 예상치 못한 금리 상승에 따른 급격한 월 상환액 증가를 피하고 재무 안정성을 유지할 수 있다.
D. 금리 예측이 불확실한 경우: 금리의 방향을 예측하기 어려운 경우에는 고정 이자율을 선택하여 불확실성을 줄일 수 있고 이는 시장의 변동성이 높거나 예측이 어려울 때 안전한 선택이다.고정 이자는 금융 안정성과 예측 가능성을 제공하며, 금리 상승에 대한 보호를 제공한다. 단, 고정 이자를 선택할 때는 초기 이자율이 높을 수 있고, 금리가 하락하는 경우에는 현재 시장 금리보다 높은 금액을 지불해야 할 수 있으므로 재무 상황과 금리 환경을 신중하게 고려하는 것이 중요하다. - 언제 변동 이자율 선택하는게 좋을까?
A. 낮은 이자율 시기: 현재 금리가 낮은 기준금리 환경에서는 변동 이자율이 경제적으로 유리할 수 있다. 낮은 기준금리를 활용하여 초기 이자 비용을 낮출 수 있으며, 이로 인해 월 상환금액이 상대적으로 저렴할 수 있다.
B. 중도 상환 가능성 고려 시: 변동 이자율 대출은 일반적으로 중도 상환 수수료가 적은 특징을 가지고 있기에 만약 금리가 상승할 것으로 예상되면, 고정 이자율 대출로 전환하거나 조기 상환하여 금리 상승에 대한 리스크를 감소시킬 수 있는 유연성을 가질 수 있다. 이는 금리 상승에 따른 월 상환 부담을 줄이는 데 도움이 된다.
C. 단기 대출: 짧은 기간 동안 대출을 상환할 계획이 있는 경우, 변동 이자율을 선택하는 것이 합리적일 수 있다. 짧은 기간 동안 금리 상승이 큰 영향을 미치지 않을 가능성이 높기 때문이다.
D. 금리 하락을 예상하는 경우: 현재 금리가 상당히 높은 상황에서 금리가 하락할 것으로 예상하는 경우, 변동 이자율을 선택하여 이점을 취할 수 있다. 금리 하락 시에는 낮은 이자율을 계속 유지하며 이자 비용을 절감할 수 있다.그러나 변동 이자를 선택할 때는 시장 변동성과 금리 상승에 따른 리스크를 고려해야 한다. 변동 이자율을 가진 대출은 월 상환금이 예측하기 어렵고 금리가 상승할 경우 추가적인 비용이 발생할 수 있으므로 금융 상황과 위험 허용 범위를 신중하게 고려하는 것이 중요하다. 이에 금융 전문가와 상담하여 최선의 선택을 내리는 것이 좋습니다. - 최종 결정
고정 이자율과 변동 이자율 중 어떤 것을 선택할지 최종 결정을 내릴 때, 다음과 같은 단계와 고려 요소를 체크하자.
A. 금리 현황 확인: 현재의 금리 상황과 예측된 금리 변동을 주의 깊게 고려하자. 금리가 이미 높아지고 있는 경우에는 고정 이자율을 고려하고, 금리가 하락하는 경향이 있다면 변동 이자율을 선택하는 것이 경제적으로 유리할 수 있다.
B. 개인적인 상황 고려: 자신의 금융 상황과 장기 계획을 고려하여 모기지 선택을 하자. 금리 선택 외에도 중요한 요소가 있을 수 있는데, 예를 들어, 집을 얼마 동안 보유할 계획이 있는지, 월 상환금액을 예산에 맞게 조정할 수 있는지, 금리 상승에 대한 리스크를 어느 정도 허용할 수 있는지 등을 고려해보자.
C. 전문가와 상담: 금융 전문가와의 상담을 통해 최종 결정을 내릴 수 있다. 모기지 전문가는 개별 상황을 고려하여 가장 적합한 옵션을 제안해 줄 수 있으며 금리 선택과 관련된 장단점을 설명해 주기 때문에 전문가의 조언을 듣고 질문하며 모든 측면을 고려하자.
D. 예산 및 금융 계획 수립: 최종적으로 모기지를 선택한 후에는 예산을 수립하고 재무 계획을 세우자. 이로써 월 상환금을 예측하고 금융적 안정성을 유지할 수 있고 금리 상승에 대비할 수 있는 금융 여력을 확보하는 것도 중요하다.
E. 기간 동안 모니터링: 모기지를 선택한 후에도 금리 변동에 대비하여 금융 상황을 모니터링하자. 금리가 상승하면 월 상환금액이 증가할 수 있으므로 금리 변동에 따른 재정 조절이 필요할 수 있다.
개인의 금융 상황과 목표에 따라 어떤 이자율 옵션이 가장 적합한지 신중하게 고려해야 한다. 금리 옵션을 선택할 때는 장기적인 금융 계획과 위험 허용 범위도 고려해야 하며, 금리 상승 및 하락에 대한 시나리오 분석을 수행하여 어떤 옵션이 가장 적합한지 판단해야 한다. 이에 여러 은행의 제안을 비교하거나, 금융 전문가와 상담하여 불필요한 시간을 낭비하지 않고 결정하는것이 좋다.