모기지 승인과정의 소득 및 자산의 역할(상)

By info@hcmortgage.com모기지 스토리

 

 

by 임준배 (JOSHUA LIM) 

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jlim@hcmortgage.com

 

모기지(Mortgage) 승인 과정은 주택 구매자가 대출을 받아 주택을 구입하기 위해 거치는 절차 중 하나로, 소득 증명과 자산 증명은 이 과정에서 매우 중요한 부분을 차지한다. 주택 구매자가 모기지 대출을 승인 받기 위해서는 금융 기관에 자신의 재정 상황을 증명해야 하는데 이 중 소득에 대해 자세하게 알아보겠다.

  • 소득 증명 (Income Verification)
    월급 소득은 모기지(Mortgage) 승인 과정에서 가장 중요한 부분 중 하나이다. 주택 구매자가 현재 직장에서 받는 월급을 증명하는 데 필요한 서류 및 과정에 대해 더 자세히 알아보겠다.1. 재직 증명서 (Employment Verification Letter): 재직 증명서는 주택 구매자의 현재 직장에서 일하고 있다는 사실을 확인하는 공식적인 문서이다. 이 증명서는 주로 HR 부서나 고용주로부터
    발급 받게되며 다음과 같은 정보가 포함되어야 한다.
    – 직장의 상호 및 주소
    – 주택 구매자의 고용 상태 (정규직, 계약직 등)
    – 고용 시작일
    – 현재 직위 또는 직무
    – 연봉 또는 월급 금액
    2. 급여명세서 (Pay Stub): 급여명세서는 주택 구매자가 받는 월급 또는 급여의 상세 내역을 보여주는 문서이다. 이 문서는 주로 직장에서 보통 2주에 한번(bi weekly)으로 발급되며, 다음과 같은 정보를 포함한다.
    – 급여 지급 날짜
    – 총 급여 액수 (세금 공제 전)
    – 세금 공제 및 기타 공제 항목
    – 실제 수령 금액
    3. 급여 수령 확인서 (Salary Receipt): 급여 수령 확인서는 급여를 실제로 수령했음을 확인하는 문서이다. 일부 금융 기관은 이 문서를 요구할 수 있으며, 이를 받기 위해서는 현금 수령 영수증 또는 직접 입금을 통해 확인할 수 있는 내용이 포함되어야 한다.
    4. Cheque Copy: 월급을 체크로 받는 경우, 체크 사본을 제출하여 지급 내역을 확인할 수 있다. 이를 통해 수입의 안정성을 입증할 수 있다.
    5. T4 (Tax Form): T4는 주택 구매자의 년 소득과 세금 정보를 제공한다. 이 양식은 고용주로부터 제공되며, 세금 신고 및 소득 증명에 사용된다.

이러한 서류와 정보를 통해 금융 기관은 주택 구매자의 월급 소득을 확인하고 안정성과 규칙적인 수입 여부를 평가하게 된다. 주택 구매자는 정확하고 최신 정보를 제출하여 대출 승인을 원활하게 받을 수 있도록 노력해야 한다.

만일 프리랜서나 자영업자로서 모기지 승인 받기 위해서는 장기적이고 안정적인 소득을 증명하는 것이 가장 중요하다. 이러한 자영업자의 경우, 일반적으로 다음과 같은 서류와 정보를 제출하여 소득을 증명해야 한다.

  1. . 비즈니스 라이센스 (Business License): 프리랜서나 자영업자는 비즈니스 라이센스를 가지고 있어야 한다. 이는 본인의 비즈니스가 법적으로 등록 되었음을 확인하는 문서이다.
  2.  Corporation (법인 등록): 비즈니스가 법인으로 등록되어 있는 경우, 해당 법인 등록 정보를 제출해야 한다. 이를 통해 비즈니스의 법적 상태와 소득을 확인할 수 있다.
  3.  소득 세금 신고서 (Income Tax Returns – T1 General 또는 T2 General): 자영업자는 일반적으로 개인 소득 세금 신고서(T1 General)를 제출해야 한다. 이 신고서는 소득과 비용을 기록하고, 신고한 소득을 확인할 수 있는 중요한 문서이다. 또한, 법인 등록한 경우 T2 General을 제출해야 한다.
  4. 은행 명세서 (Bank Statements): 은행 명세서는 비즈니스 은행 계좌의 거래 내역을 보여주는 문서이다. 이를 통해 수입과 지출을 추적하고, 소득의 안정성을 입증하는 데 도움이 된다. 보통 최소 6개월에서 1년 정도의 은행 명세서가 요구되어 진다.
  5. 수익을 입증할 수 있는 다른 서류: 자영업자는 추가적인 서류를 제출할 수 있다. 예를 들어, 계약서, 수주 내역, 클라이언트 명단, 수익을 입증하는 인보이스 등이 포함될 수 있다.

보통 프리랜서나 자영업자로 승인을 받는 경우에는 2년 이상 비즈니스를 한 기록이 있어야 하나 기록이 없는 경우에도 일부 은행이 모기지 대출을 승인해줄 수 있다. 그러나 이러한 경우에는 높은 신용 점수, 충분한 다운 페이먼트, 안정적인 비즈니스 계획, 그리고 대출 상환 능력을 강조해야 한다.

기타 소득을 증명하는 것도 모기지(Mortgage) 승인 과정에서 큰 부분을 차지한다. 대출 신청자가 기타 소득을가지고 있다면, 이를 증명하고 입증해야 하는데 다양한 유형의 기타 소득을 증명하는 방법은 다음과 같다.

  1. 임대 수익 (Rental Income)
    – 임대 계약서 (Rental Agreement): 대출 신청자가 부동산을 임대하는 경우, 임대 계약서를 제출한다. 이 계약서는 임대 수익의 금액, 임대 기간 및 기타 조건들을 확인할 수 있다.
    – 임대 수익 확인서 (Rental Income Confirmation): 임대자로부터 받은 수익을 확인하는 문서로 일부 금융 기관은 임대 수익을 입증하기 위한 별도의 확인서를 요구할 수 있다.
    – 은행 명세서 (Bank Statements): 임대 수익이 은행을 통해 수령되는 경우, 은행 명세서를 통해 입금 내역을 확인할 수 있다.
  2.  투자 수익 (Investment Income)
    – 투자 계좌 명세서 (Investment Account Statements): 주식, 채권, 펀드 등의 투자 계좌 명세서를 제출하여 투자 수익을 입증할 수 있다. 이 명세서는 투자 포트폴리오와 수익을 보여준다.
    – 배당금 수입 (Dividend Income): 주식에서 얻은 배당금은 배당 성명서나 투자 계좌 명세서를 통해 증명할 수 있다.
  3. 연금 수입 (Pension Income):
    – 연금 명세서 (Pension Statement): 연금 수입은 연금 명세서를 통해 증명된다. 이 문서는연금 수령 금액과 월별 수입을 보여준다.
  4. CCB (Canada Child Benefit):
    – CCB 통지서 (CCB Notice): CCB 수당을 받는 경우, CCB 통지서를 제출하여 해당 수당을 증명할 수 있습니다. 이 통지서는 CCB 수당 지급 정보를 담고 있다.

기타 소득을 증명할 때에는 해당 소득의 신뢰성을 입증하는 서류를 제출해야 한다. 또한, 이러한 소득이 정기적으로 지급되는 것인지, 그리고 어떻게 명확하게 입증 하는지에 따라 대출 승인에 영향을 미칠 수 있다. 따라서 대출기관이 원하는 정확한 서류 및 정보를 제출하여 기타 소득을 증명하고, 해당 기관의 요구 사항을 충족시키는 것이 무엇보다 중요하다.