by 김태우 (JOHN KIM)
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해당 칼럼에서는 모기지 갱신(Renewal), 재융자(Refinance), 이전(Switch/Transfer) 에 대해 자세한 설명 및 사례를 공유하고자 한다. 최근에 약간씩 낮아지고 있으나 여전히 예전 보다는 높아진 모기지 이자율로 인해 고민을 하시거나 다른 방도가 있는지 궁금하신 분들께서 특히 해당 칼럼을 참고해 주시면 좋으실것 같다.
첫번째, 모기지 갱신(Renewal)
모기지 갱신은 최초 모기지를 받을때처럼 복잡한 서류제출 등 모기지 자격 심사 과정을 갖지 않고, 설정된 은행 안에서 앞으로의 계약기간과 이자율을 선택하여 편리하게 연장할수 있는 방법이다. 특별히 들어가는 비용이나, 처리과정이 어렵지 않은 것이 특징이다. 경우에 따라 은행측에서 재산세 납부증명 서류나 개인인컴 납부증명 서류만을 요청할 수 있다. 단, 고객분께 제시된 리뉴얼 조건이 항상 베스트 일 순 없으므로 모기지 전문가와 함께 제시된 조건을 같이 검토 하는것이 중요하다.
두번째, 모기지 재융자 (Refinance)
모기지 재융자는 최초 설정시와 같은 모기지 자격 심사 과정을 갖으며, 이자율이 낮은 은행으로 모기지를 옮기는 동시에 모기지 금액을 증액 또는 감액하여 처리할수 있는 과정을 말한다. 이 과정에서 주택 감정시 재융자가 가능한 Home Equity가 있어야 하며, 신청한 모기지 금액을 승인할수 있는 2년 정도의 인컴자료가 필요하게 됩니다. 보통 재융자를 통해 추가자금을 확보하는 경우에는 홈 레노베이션, 추가 프로퍼티 구매, 비즈니스 운영자금 마련, 부채통합, 학자금 마련등 다양한 이유로 리파이낸스를 진행할 수 있다.
최근 높아진 신용카드 이자율, 자동차대출, 학자금상환 등의 이유로 부채를 통합하는 Debt consolidation 의 처리 내용도 증가되고 있다. 경우에 따라 변호사비, 감정비용 등의 비용이 들어갈수 있다.
(최근사례1) ‘A’ 고객님께서 그동안 사용해온 Line of Credit, 신용카드 발란스, 자동차 대출등 모든 대출을 주택모기지로 모두 통합하여 (Debt consolidation 과정) 각 은행에 지불해온 비용보다 월 $700 달러 /연 $8,400 달러를 절약할수 있게되어 만족한 Refinance 과정을 처리하였다.
(최근사례 2) 사업 하시는 ‘B’ 사장님은 10 여년전 구매한 주택에 모기지 금액이 줄어들었고 반대로 Equity는 많이 늘어난 상태 였다. 지속 유지해온 사업체의 사업수익도 증가하여, 사업체를 늘려 2호점, 3호점을 준비하는 과정에서 비즈니스 대출을 알아 보셨으나, 높아진 이자율과 부적합한 신청조건으로 인하여 주택 모기지 재융자 과정을 가졌고, 주택 모기지를 증액하여 필요한 사업자금을 마련하실수 있게 되었다.
세번째, 모기지 이전 (Switch / Transfer)
모기지 이전은 Refinance와 같은 과정을 갖게 된다. 최초 설정시와 같이 모기지 자격심사 과정이 있으며, 이자율이 낮은 은행으로 모기지를 이전할수 있다. 단, 조건은 모기지를 커버할수 있는 Home Equity와 현재의 모기지 금액을 증액이나 감액없이 그대로 이전하는것을 원칙으로 하게 된다. 이 과정에서 발생되는 부대비용 즉, 변호사비, 감정비 등은 새로 이전하는 은행에서 프로모션을 통해 제공하기도 한다. 모기지 갱신기간이 되어 Renew, Refinance, Switch/Transfer가 고민이 된다면 적용 이자율을 낮추기 위한 선택사항으로 고려될수 있다.
(최근사례 3) 기존의 은행에서 제시한 이자율이 높아 모기지 이전을 알아보신 ‘C’ 고객님께서 현저히 낮은 이자율로 새로운 은행으로 모기지를 이전하였으며, 진행과정중 들어가는 추가비용 없이 완료하였다.
무엇보다도 나에게 가장 적합한 방법을 찾기 위해 모기지 전문가와 현재 나의 상황을 자세히 논의하고 더 나은 옵션을 확인해보는 것이 무엇보다 중요하다.