by 임준배 (JOSHUA LIM)
416-737-1068
jlim@hcmortgage.com
부동산 구매와 관련하여 다양한 모기지 종류에 대해 알아보고, 개개인의 상황에서 어떤 모기지를 선택해야 하는지 알아보고자 한다. 이 칼럼이 부동산 구입 및 투자와 금융 계획에 중요한 결정을 내릴 때 도움이 되기를 바라며 모기지의 종류 중에 첫 시간으로 “고정 금리” 에에 대해서 알아 보도록 하겠다.
고정 금리 모기지 (FRM – Fixed-Rate Mortgage)
- 고정 금리 모기지 정의
2013년에 구매된 주택 중 82%가 고정 금리 모기지를 가지고 있으며, 전체 주택 소유자 중 66%가 고정 금리 모기지를 가지고 있다. 고정 금리 모기지 또는 FRM은 모기지 대출의 한 유형으로, 대출 기간 동안 이자율이 일정하게 유지되는 대출이다. 이자율이 일정하게 유지되기 때문에 대출 기간 동안 월간 지불액도 동일하다. 고정 금리 모기지는 Adjustable Rate Mortgage(ARM-조정 가능 금리 모기지)와 Variable Rate Mortgage(VRM-변동 금리 모기지)가 인기를 얻기 전까지 많은 연수 동안 일반적으로 사용되던 모기지 유형 이었다. 예를 들어, 7년 기간에 5%의 고정 금리 모기지를 구입하면 시장 이자율이 오르거나 내림과 관계없이 이자율은 5%로 고정된다. 말 그대로 이자율이 “잠겨” 있는 것이다. 이것을 조정 가능 금리 모기지와 비교하면 조정 가능 금리 모기지에서는 이자율 뿐만 아니라 월간 지불액도 이자율과 함께 오르거나 내릴 것이다.
[예시]
A) 만약 7년 기간에 5%의 고정 금리 모기지로 20만 달러 모기지를 받는다면, 25년 분할 상환 기간을 가정하면 월간 지불액은 1,163.21달러가 될 것이다. 이 월간 지불액은 대출 기간 동안 동일하게 유지된다.
B) 위의 예와 같은 초기 조건의 조정 가능 금리 모기지에서 1% 이자율 상승시 월간 지불액은 1,279.61달러로 증가하며, 금액은 116.4달러 더 지불해야 한다. - 고정 금리 모기지의 장점
• 월간 지불액의 예측 가능성: 고정 금리 모기지를 가지면 매월 지불해야 하는 모기지 월급이 변하지 않는다. 이것은 가계예산을 예측 가능하게 만들어준다. 이자율이 변동하는 변동 금리 모기지와 달리, 이자 지불액이 변하지 않기 때문에 더 예측 가능한 경제적 상황을 제공한다.
• 이자율 상승에 대한 보호: 만약 미래에 모기지 이자율이 상승할 것으로 예상된다면, 고정 금리 모기지는 이를 고려하지 않고도 이자 지불액을 예측할 수 있는 장점이 있다. 이로 인해 금리 상승에 따른 추가 비용을 피할 수 있다. - 고정 금리 모기지의 단점
• 초기 이자율 상승 가능성: 고정 금리 모기지는 변동 금리 모기지보다 초기 이자율이 높을 가능성이 있다. 이것은 모기지를 시작할 때 더 많은 이자를 지불해야 할 수 있음을 말한다.
• 이자율 하락 시 불이익: 만약 가까운 미래에 이자율이 하락한다면, 고정 금리 모기지를 가지고 있는 경우 높은 고정 이자를 지불해야 할 수 있다. 이말은 변동 금리 모기지를 가진 사람들이 더 낮은 이자율을 적용받을 수 있는 반면, 고정 금리 모기지를 가진 사람들은 이점을 얻을 수 없다는 것을 말한다.
• 높은 이자율 시장에서 추가 지출: 고금리 환경에서 모기지를 구입하려는 경우, 고정 금리 모기지의 월간 지불액이 크게 증가할 수 있다. 이로 인해 더 많은 재정 부담이 발생할 수 있다.
따라서 고정 금리 모기지를 선택할 때는 현재의 금리 상황과 미래의 금리 변동 가능성을 고려하여 장단점을 신중히 고려해야 한다.