by 임준배 (JOSHUA LIM)
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이번 칼럼에서는 모기지의 종류 중 은퇴한 분들을 위한 “Reverse Mortgage” 에 대해서 알아 보도록 하겠다.
- 리버스 모기지란 무엇인가?
리버스 모기지는 고령자와 주택 소유자를 위한 특별한 금융 솔루션으로, 주택 가치를 활용하여 자금을 마련할 수 있는 금융적 도구이다. 주택 소유자는 주택 가치의 일부 또는 전부를 대출로 받을 수 있으며, 이 대출은 매각할 때 또는 상환할 때 지급된다. 이 대출은 보통 55세 이상의 고령자를 대상으로 하며, 캐나다 정부에서 규제하고 지원하는 모기지 이다. - 리버스 모기지의 자격 조건
캐나다에서 리버스 모기지를 받으려면 특정 자격 조건을 충족해야 한다.
• 주택 소유자여야 함
• 최소한 55세 이상이어야 함
• 주택 소유자와 주택 소유권이 있는 모든 사람은 최소한 55세 이상이어야 함
• 대부분의 금융 기관은 리버스 모기지 신청자와 다른 사람들에게 독립적인 법률 자문을 받을 것을 요구할 수 있으며, 이러한 법률 자문(ILA)의 증거를 제출할 수도 있다 - 리버스 모기지가 어떻게 작동하는가?
리버스 모기지는 주택 소유자가 주택 자본을 활용하면서 주택에 계속 거주 및 유지할 수 있는 방법을 제공한다. 이 대출에 대한 일정한 월상환을 하지 않아도 되며, 이자가 시간이 흐름에 따라 누적된다. 대출은 일반적으로 주택을 판매할 때, 이주할 때 또는 대출자가 사망할 때 상환되며 대출금의 이자가 누적되므로, 상환을 하지 않을수록 주택 자본이 줄어들 수 있다. - 대출금을 상환하는 방법
• 리버스 모기지에는 정기적인 상환을 하지 않아도 된다. 대출의 원금과 이자를 언제든지 상환할 수 있는 옵션을 제공한다.
• 상환은 주택을 팔거나 이주하거나 마지막 대출자가 사망할 때 이루어진다.
• 단, 대출을 기한 내에 상환하지 않을 경우에도 상환이 이루어질 수 있다. 예를 들어, 대출금을 불법 활동에 사용하거나 대출 신청서에 거짓 정보를 제공하거나 주택의 가치를 낮출 수 있는 유지 및 수리를 소홀히 하는 경우에 해당한다. - 리버스 모기지와 관련된 비용
리버스 모기지와 관련된 비용은 다음과 같을 수 있습니다
• 일반 모기지에 비해 높은 이자율
• 주택 평가 비용
• 설정 비용
• 리버스 모기지를 조기에 상환할 경우 사전 상환 패널티
• 클로징 비용 또는 독립적인 법률 자문을 위한 법률 비용 - 어디서 리버스 모기지를 얻을 수 있는가?
캐나다에서는 리버스 모기지를 제공하는 두 개의 금융 기관이 있습니다. HomeEquity Bank은 전국적으로 사용 가능한 캐나다 홈 인컴 플랜(CHIP)을 제공하며, 리버스 모기지는 HomeEquity Bank에서 직접 얻을 수 있거나 모기지 브로커를 통해 얻을 수 있다. Equitable Bank은 주요 도시의 일부에서 리버스 모기지를 제공한다. 이에 리버스 모기지를 구하기 전에 모기지 브로커와 함께 여러 옵션을 탐색하고 비용을 비교하자. 모기지 브로커는 고객의 필요에 더 적합한 다른 상품을 제공할 수 있다. - 리버스 모기지의 장/단점
[장점]
• 정기적인 대출 상환이 필요 없음
• 주택 가치를 현금으로 전환할 수 있음
• 대출금 사용으로 인한 세금 부담이 없음
• 대출금 사용이 연금 보장 혜택(OAS)이나 보장 소득 보조금(GIS)에 영향을 미치지 않음
• 주택 소유권 유지
• 자금을 받는 방식과 시기에 대한 선택권이 있음
[단점]
• 다른 모기지 유형에 비해 높은 이자율
• 대출금에 대한 이자 누적으로 주택 자본이 감소할 수 있음
• 대출금 및 이자를 특정 시간 내에 상환해야 함
• 상속금 지급이 지연될 수 있으며, 이 지연이 허용된 상환 시간보다 더 길어질 수 있음
• 일반 모기지나 다른 신용 상품에 비해 리버스 모기지와 관련된 비용이 더 높을 수 있음
캐나다의 리버스 모기지는 고령자들에게 금융 자유와 주택 자본의 잠재력을 제공한다. 그러나 주택 소유자는 리버스 모기지를 검토할 때 장점과 단점을 신중하게 고려해야 하며, 전문가와 상담하여 개별적인 상황을 고려해 결정하는 것이 중요합니다.