by 임준배 (JOSHUA LIM)
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부동산 구매와 관련하여 다양한 모기지 종류에 대해 알아보고, 개개인의 상황에서 어떤 모기지를 선택해야 하는지 알아보고자 한다. 이번 칼럼에서는 모기지의 종류 중에 아직은 많이 보편적이지 않은 “Hybrid Mortgage” 에 대해서 알아 보도록 하겠다.
- 하이브리드 모기지란?
주택 구매나 모기지 갱신을 고려하고 계신다면, 아마도 고정금리와 변동금리 중에서 선택해야 한다는 두 종류의 모기지를 가장 많이 들어보았을 것이다. 그러나 여러분은 이미 두 가지 중 하나를 선택하기에 앞서, 제 3의 선택지가 있다는 것을 대부분 잘 모르고 있는데 그것이 바로 “하이브리드 모기지”이다.
하이브리드 모기지는 고정금리 모기지와 변동금리 모기지의 요소를 결합한 제품으로, 하나의 모기지를 두 개 이상의 금융 구성 요소로 나누어 제공한다. 이 모기지의 각 부분은 다른 금리, 기간, 및 금리 유형을 가지고 있어, 대출자는 다양한 이점을 누릴 수 있다. - 하이브리드 모기지의 장점:
• 금리 다양성: 하이브리드 모기지를 통해 대출자는 일부 자금을 변동금리 모기지에서 활용하면서 일부 자금을 고정금리 모기지에서 활용할 수 있다. 이로써 대출자는 변동금리의 낮은 금리를 활용하면서 고정금리의 안정성을 누릴 수 있다.
• 리스크 보호: 고정금리 부분을 통해 대출자는 금리 상승에 대한 일부 보호를 받게 된다. 변동금리 부분을 통해 대출자는 변동금리의 낮은 금리를 활용할 수 있다. 이로써 대출자는 금리가 상승에 올라가더라도 고정금리 부분 덕분에 일부로부터 보호를 받을 수 있다.
• 유연한 납입일: 일부 하이브리드 모기지 제품에서는 납입일을 분산시킬 수 있어, 대출자와 공동 대출자의 재정 여건에 더 많은 유연성을 제공한다. - 하이브리드 모기지의 단점:
• 초기 이자율: 고정금리 부분의 초기 몇 년 동안 하이브리드 모기지는 초기 변동금리 모기지보다 높은 이자율을 가지게 된다. 이것은 안정성을 가격으로 구입하는 것이며, 시장의 예측 가능성에 대한 보상이다.
• 갱신 비용: 하이브리드 모기지는 모기지 갱신이 필요하며 이로 인해 추가 평가, 소유권 보험, 법률 수수료 등의 비용이 발생할 수 있다. - 나에게 맞는 모기지인가?
하이브리드 모기지는 다음과 같은 경우에 적합하다.
• 현재 금리가 낮아질 것으로 예상하나 금리 상승에 대한 우려가 있는 경우
• 모기지를 이른 시점에 해지할 경우 낮은 벌금을 원하는 경우
• 고정금리와 변동금리 중 어느 것을 선택할지 결정하기 어려운 경우
• 파트너의 위험 허용 수준이 다른 경우
하이브리드 모기지는 금리 예측의 추측을 없애 줌으로써 시점이 덜 중요해 지며, 이로 인해 시장의 변동성에 불안한 대출자에게 적합하다. 그러나 재정 여유가 많거나 금리의 변동이 크게 영향을 미치지 않는 위험 허용 수준이 높은 대출자라면 가장 저렴한 표준 모기지를 찾는 것이 더 나을 수 있으며, 과거 연구를 통해 그것을 뒷받침할 수 있다. 하이브리드 모기지는 여러분이 재정 여유가 있는지, 금리의 변동이 불안하게 만드는지, 그리고 캐나다 은행의 예상 금리를 고려해 최대한 경제적인 모기지를 유지하기 위한 중요한 요소이다. 해당 모기지 종류가 나에게 적합한지 확인하기 위해서는 가까운 금융기관 혹은 모기지 에이전트를 통해 좀 더 정확한 정보를 얻기를 바랍니다.