by 임준배 (JOSHUA LIM)
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리버스 모기지란
리버스 모기지(역 모기지)는 캐나다 주택 소유주들을 위한 인기 있는 모기지 대출 상품 중 하나로, 55세 이상의 주택 소유주들이 자신의 주택에 쌓아온 가치를 활용하여 대출하는 모기지 상품이다. 매월 페이먼트(Payment)는 없지만, 주택 소유주는 재산세, 보험 및 유지 보수에 대한 지불 책임이 있다. 계약 만기 시 대출 상환은 주택 소유주의 사망 시, 주택 판매 시 또는 주택에서 이사를 나갈 때까지 연기 가능하다. 매월 페이먼트(Payment)는 없으며 주택 소유주는 세금이 면제된 현금으로 대출금을 수령할 수 있기 때문에, 많은 캐나다 주택 소유주가 리버스 모기지(역 모기지)를 활용하고 있다.
리버스 모기지 신청
리버스 모기지(역 모기지)를 신청하려면 집을 소유하고 있어야 하며, 최소한 55세 이상이어야 하고, 집의 축적된 자산이 충분해야 한다. 세금 면제된 현금 대출 가능액은 대출자의 나이와 집의 감정가(Appraisal Value)에 기반한다. 대출은 집이 판매되거나 대출자 중 마지막 사람이 주택에서 이사를 나가거나 사망한 경우에 상환된다.
역 모기지의 장단점은 무엇인가요
리버스 모기지(역 모기지)를 진행하기 전에 고려해야 할 사항이 몇 가지 있다. 결정을 내리기 전에 장단점을 이해하는 것이 도움이 될 듯하여 몇가지 예시를 아래와 같이 보여드리겠다.
장점:
– 대출자는 여전히 집에서 살며 집 소유권을 유지한다. 대출자가 해야 할 일은 재산세, 보험 및 유지 보수를 계속 지불하여야 한다.
– 대출금은 세금 면제된 현금으로 받으며 이를 원하는 대로 사용할 수 있다.
– 이사를 결정하거나 판매할 때까지 매월 페이먼트(Payment)는 필요하지 않다.
– 리버스 모기지(역 모기지)는 비상환 대출이다. 대출자가 재산세와 보험을 납부한 한, 집 가치를 초과하는 대출 금액에 대해 대출자 또는 자손은 책임을 지지 않는다.
– 대출 자금을 받는 방식을 선택할 수 있고, 일시불로 받을 수도 있고 매월 분할 지급할 수 있는 옵션이 있다.
단점:
– 매월 페이먼트(Payment)는 필요하지 않기 때문에 리버스 모기지(역 모기지)의 이자율은 다른 담보 대출 보다 높을 수 있다.
– 대출 잔액은 시간이 지남에 따라 증가하며 대출 이자도 증가한다.
리버스 모기지(역 모기지)를 얻는 과정은 어떻게 되나요
리버스 모기지(역 모기지) 대출을 얻는 과정은 간단하며 일반적으로 다음과 같은 단계가 있다
– 대출자에게 적합한 리버스 모기지회사를 조사한다. 은행의 홈페이지를 통해 온라인 양식을 작성하거나 전화로 문의하여 본다.
– 모기지 전문가의 상담을 통해 대출자의 상황을 논의하고 궁금한 점을 해결해본다.
– 리버스 모기지 진행시 집 감정 평가를 받아야 하며, 감정 평가가 완료되면 일반적인 모기지와 마찬가지로 몇 가지 서류를 작성하게 된다.
– 모든 것이 최종화 되기 전에 변호사와 정보를 검토해야 한다.
– 세금이 면제된 현금을 받게된다.