by 임준배 (JOSHUA LIM)
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부동산 구매와 관련하여 다양한 모기지 종류에 대해 알아보고, 개개인의 상황에서 어떤 모기지를 선택해야 하는지 알아보고자 한다. 해당 칼럼이 부동산 구입 및 투자와 금융 계획에 중요한 결정을 내릴 때 도움이 되셨으면 한다. 이번 칼럼에서는 “Insured Mortgage” 에 대해서 알아 보도록 하겠다.
주택을 구입하는 것은 대부분의 사람들에게 있어서 삶의 중요한 일 중 하나이다. 그러나 현실적으로 많은 사람들이 집을 구입하기 위해서는 은행 혹은 다른 금융기관을 통한 대출을 필요로 한다. 이는 우리의 삶에서 가장 큰 재정적 의사결정 중 하나일 것이다. 이러한 중대한 선택을 할 때 우리는 다양하고 헷갈린 모기지 유형과 옵션에 직면하게 된다. Open 모기지, Closed 모기지, 변동금리, 고정금리 등등 일반적으로 들어본 모기지 용어들도 있지만, 이외에도 모기지와 관련된 또 다른 중요한 용어가 있다면, 바로 ‘모기지 보험(Mortgage Insurance)’ 일것이다. 캐나다에서의 주택 구입은 대개 큰 규모의 투자(계약금, Downpayment)를 필요로 한다. 그러나 다행히도 캐나다의 주택 시장은 다양한 구매자를 지원하고자 많은 옵션을 제공하고 있다. 이 중에서도 ‘Insured Mortgage’ 라는 개념은 주목할 만한 중요성을 가지고 있다.
1. Insured 모기지란 무엇일까요?
Insured Mortgage는 캐나다에서 많은 사람들이 주택 구입을 고려할 때 맞닥뜨리게 되는 개념 중 하나이다. 캐나다에서는 집 구매가격(Purchase Price)의 20% 미만을 계약금(Down Payment)으로 내는 경우, 법적으로 Mortgage Default insurance를 구입해야 한다. 이것은 주택 구매자와 대출기관인 은행 양쪽을 보호하는 역할을 한다. 주택 구매자가 대출금을 상환하지 못하는 경우나 불이행하는 경우, 금융기관은 보험사로부터 보상을 받을 수 있다.
2. Insured 모기지의 이점
• 적은 계약금(Down Payment)으로 주택 구입 가능: 가장 눈에 띄는 이점 중 하나는 다운페이먼트를 20% 미만으로 낼 수 있다는 것이다. 더 많은 인컴이 있을 때 5%만으로도 집 구매가 가능하다. 첫 집 구매자들에게 특히 유용한 옵션이 아닐까 생각한다.
• 낮은 금리와 유연한 모기지 옵션: Insured 모기지는 다른 모기지에 비해 금리가 낮으며, 모기지 옵션도 더 유연해진다. 이것은 대출금 상환을 관리하기 위해 맞춤형 솔루션을 찾고자 하는 사람들에게 이점이 된다.
• 계약금(Down payment) 규모에 따른 주택 가격 제한: Insured 모기지는 다운페이먼트의 정도에 따른 주택 가격 제한이 있어, 더 비싼 주택을 구매할 수 있도록 도와준다. 이것은 주택 시장의 다양한 가격대에서 집을 찾는 사람들에게 유용하다.
• 금융기관의 위험 감소: 적은 Down Payment로 이 모기지 보험은 금융기관 즉 은행을 대출자의 대출금 불이행과 집 압류 로부터 보호하며, 대출에 대한 위험을 줄이게 된다. 이것은 대출금을 더 안전하게 만든다.
3. Insured 모기지는 어떻게 작동할까요?
Insured 모기지를 얻기위해 금융기관은 주로 모기지 보험을 제공하는 기관을 통해 선택한 모기지 금융 업체와 함께 협력한다. 캐나다에서는 이런 모기지 보험을 제공하는 주요 기관으로 CMHC (Canadian Mortgage and Housing Corporation), Sagen (이전의 Genworth), 그리고 Canada Guaranty가 있다. 금융기관은 일반적으로 자신이 선호하는 공급업체를 통해 모기지 보험을 구입하게 된다.
4. 부가 정보
최소 계약금 금액에 따른 Mortgage Default Insurance 필요 여부:
• $500,000 이하 – 구매 가격의 5% (보험 필요)
• $500,000에서 $999,999 – 처음 $500,000의 5% 및 그 이상 금액에 대한 10% (보험 필요)
• $1,000,000 이상 – 총 구매 가격의 최소 20% (일반적 모기지로 간주되며 더 이상 보험 필요 없음)
Mortgage Default Insurance premium은 모기지 금액에 포함되어 월모기지 지불에 포함시켜 지불 할 수 있다.
Insured Mortgage는 캐나다의 주택 구입 과정에서 중요한 역할을 한다. 이 개념을 이해하면 집을 더 나은 조건으로 구입할 수 있으며, 이를 통해 꿈꾸던 집을 손에 넣을 수 있는 가능성이 높아진다. 모기지와 모기지 보험의 개념을 숙지하고 올바르게 활용하면, 집 구입은 더욱 접근 가능하게 하고 재정적으로 안전한 상황으로 이어질 것이다.