by 임준배 (JOSHUA LIM)
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신용 점수는 현대 사회에서 개인의 금융 건강을 평가하는 중요한 지표 중 하나로, 금융 기관, 신용카드 회사, 대출 제공 업체 등이 개인의 신용 신뢰도를 측정하는 데 사용하는 도구이다. 이를 효과적으로 관리하고 향상시키는 것은 금전적인 안정과 재정적인 자유를 추구하는 데 필수적이다. 이 칼럼에서는 신용 점수의 중요성과 이를 관리하고 향상시키는 방법에 대해 더 자세히 알아보겠다.
- 신용 점수의 범위
캐나다의 신용 점수는 일반적으로 300에서 900 사이의 범위에서 측정된다. 이 범위 내에서 점수가 높을수록 신용 신뢰도가 더 높다고 간주되며 일반적으로 다음과 같이 범위를 설명할 수 있다.
– 300-559: 낮은 신용 점수(총 인구의 4-5%)
이 범위에 있는 경우, 금융 거래에 대한 신용 신뢰도가 낮다고 간주된다. 대출 승인과 신용카드 발급이 어려울 수 있고, 높은 금리를 지불해야 할 수 있다.
– 560-659: 중간 신용 점수(총 인구의 15-20%)
이 범위에 있는 경우, 신용 신뢰도가 일부 개선되었지만 여전히 개선의 여지가 있다. 대출 승인과 신용카드 발급이 가능하지만, 금리는 다소 높을 수 있다.
– 660-724: 양호한 신용 점수(총 인구의 20-25%)
이 범위는 좋은 신용 신뢰도를 나타낸다. 대출과 신용카드를 상대적으로 쉽게 얻을 수 있으며, 금리도 더 낮을 가능성이 있다.
– 725-759: 아주 양호한 신용 점수(총 인구의 15-20%)
이 범위에 있는 경우, 매우 높은 신용 신뢰도를 가지고 있다. 대출과 신용카드를 저렴한 금리로 얻을 가능성이 높으며, 금융 거래에서 유리한 조건을 얻을 수 있다.
– 760-900: 우수한 신용 점수(총 인구의 35-45%)
이 범위는 최상위 신용 신뢰도를 나타낸. 거의 모든 금융 거래에서 최상의 조건을 얻을 수 있으며, 금리가 가장 낮을 가능성이 있다.캐나다의 신용 점수는 Equifax Canada와 TransUnion Canada 등의 신용 보고 기관에서 제공하며, 개인의 금융 활동과 신용 관련 정보를 기반으로 계산된다. 신용 점수를 유지하고 개선하기 위해서는 신용카드와 대출을 적절하게 관리하고 시간에 맞춰 상환하는 것이 무엇보다 중요하다.2. 신용점수의 중요성
신용점수는 이제 더 이상 금융 기관에만 영향을 미치는 것이 아니라, 우리 일상생활에서 중요한 역할을 하는 개인의 평가 기준으로 자리잡고 있다. 이는 취업 과정에서도 고려되며, 주택 구매, 자동차 대출, 신용카드 발급, 보험 가입 등 다양한 금융 거래에 영향을 미친다. 높은 신용점수를 유지하면 금융 거래를 더 유리하게 처리할 수 있고, 모기지 및 다른 거래에서는 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있다.
그러나 신용점수가 좋지 않으면 생활에 제약이 따를 수 있다. 낮은 신용점수를 가진 경우 대출이나 신용카드 발급이 거부될 수 있으며, 높은 이자율을 부담해야 할 수도 있다. 또한 임대 주택을 찾을 때에도 신용점수가 고려되므로 거주지 선택에도 영향을 미다.3. 신용 점수를 결정하는 주요 요소
신용 점수는 여러 중요 요소를 고려하여 결정된다. 주요한 요소는 다음과 같다.
– 신용 기록 (Credit History): 개인의 금융 거래 내역, 대출, 신용카드 사용, 대출 상환 기록, 연체 여부 등이 신용 보고서에 포함된다. 신용 기록은 신용 점수에 가장 큰 영향을 미치는 요소 중 하나이다.
– 신용 사용량 (Credit Utilization): 현재 신용카드 및 대출 잔액을 사용 가능한 신용 한도와 비교하여 나타내는 비율이다. 높은 신용 사용량은 신용 점수를 낮출 수 있으므로, 낮게 유지하는 것이 좋다.
– 신용 연령 (Credit Age): 신용 보고서에 기록된 가장 오래된 계정의 개설 날짜와 모든 계정의 평균 연령을 고려한다. 오랜 기간 동안 신용을 유지한 사람들은 일반적으로 높은 신용 점수를 얻을 수 있다.
– 신규 신용 계정 개설 (New Credit): 최근에 개설한 신용카드나 대출 계좌의 수를 고려한다. 짧은 시간 내에 많은 신용 계좌를 개설하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있다.
– 신용 계정 종류 (Credit Mix): 다양한 유형의 신용 계정을 가지는 것이 긍정적으로 작용할 수 있다. 이에는 신용카드, 대출, 주택 융자, 자동차 융자 등이 포함된다.
– 신용 계정의 미납 및 연체 기록 (Payment History): 대출이나 신용카드 결제를 미루거나 연체한 기록은 신용 점수에 부정적으로 작용한다.
– 신용 조회 (Credit Inquiries): 신용 기관이 신용 보고서를 조회할 때마다 하드 조회가 기록된다. 지나치게 많은 하드 조회는 신용 점수를 낮출 수 있는 원인이 된다.4. 주택 모기지와의 관련성
신용점수와 주택 모기지 간에는 강한 관련성이 있다. 주택 모기지는 많은 사람들에게 가장 큰 금융 거래 중 하나이며, 신용 점수는 이러한 거래에 매우 중요한 역할을 한다. 아래는 신용점수와 주택 모기지 간의 관련성을 설명하는 몇 가지 주요 포인트이다.
– 대출 승인 여부: 신용 점수는 주택 모기지 대출 승인 여부를 결정하는 데 중요한 역할을 한다. 높은 신용 점수를 가진 사람들은 주택 모기지 대출을 더 쉽게 얻을 수 있고, 대출 신청 시 긍정적인 결정을 받을 가능성이 높아진다.
– 이자율 결정: 주택 모기지 대출의 이자율은 신용 점수에 크게 영향을 받는다. 높은 신용 점수를 가진 사람들은 낮은 이자율을 적용받을 가능성이 높아지므로, 모기지 대출의 전체 비용을 절감할 수 있다.
– 대출 조건: 일부 주택 모기지 대출은 신용 점수를 기반으로 대출 조건을 제시한다. 신용 점수가 높을수록 대출 조건이 더 우수하며, 대출 한도와 대출 조건의 유리한 조정이 가능하다.
– 보험 필요성: 주택 모기지 대출을 위해 보험을 구입해야 할 수도 있다. 신용 점수가 낮은 경우, 보험료가 높아질 수 있다.
– 금융 거래의 안정성: 주택 모기지 대출은 장기적인 금융 거래이며, 대출금을 상환하는 데 있어서도 신용 신뢰도가 반영된다. 신용 점수가 높은 사람들은 장기적으로 금융 거래를 안정적으로 유지할 능력을 갖추고 있다고 판단받을 가능성이 높다.따라서 주택 모기지를 얻기 위해서는 높은 신용 점수를 유지하고 관리하는 것이 중요하다. 이를 위해 신용카드 및 대출 등의 금융 거래를 신중하게 관리하고, 연체나 미납을 피하며 신용 점수를 향상시키는 노력이 필요하다.
5. 신용 점수 관리하기
신용 점수를 효과적으로 관리하기 위한 몇 가지 핵심 전략은 다음과 같다.
– 정기적인 신용 보고서 확인: 신용 보고서는 주기적으로 확인하고 개인 정보의 정확성을 확인해야 한다. 앞서 말했듯 Equifax나 TransUnion Canada에서 확인 가능하며 오류나 부정확한 정보를 발견하면 즉시 수정을 요청해야 한다.
– 신용카드 잔액 관리: 신용카드의 잔액을 신용 한도 대비 30% 미만으로 유지하는것이 좋다. 신용 사용량을 줄이고 카드를 지속적으로 관리하여 카드 잔액을 낮추는 데 주의를 기울여야 한다.
– 신용카드 사용 신중히: 과도한 카드 사용은 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 신용카드의 한도를 초과하지 않고 사용할 수 있어야 한다.
– 신규 신용 계정 개설에 주의: 짧은 기간 내에 많은 신용 계정을 개설할 경우 신용 조회가 신용 점수에 영향을 미칠 수 있으므로, 신중하게 고려하고 필요한 경우에만 개설해야 한다.
– 시간 내에 지불: 연체나 미납 기록은 신용 점수를 크게 저하시킬 수 있으므로 대출, 신용카드, 서비스 요금 등을 시간 내에 지불해야 한다.
– 신용 조회 관리: 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 지나치게 많은 신용 조회를 피해야 한다.
– 오래된 계정 유지: 오래된 신용 계정을 계속 유지할 경우 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다.
– 정기적인 신용 점수 모니터링: 신용 점수를 주기적으로 모니터링하고 어떻게 변화하는지 파악하여 개선할 부분을 식별하고 조치를 취할 수 있다.
– 신용 컨설팅 서비스 이용: 신용 점수 관리에 어려움이 있다면, 전문가의 도움을 받을 수 있는 신용 컨설팅 서비스를 고려해야 한다.
정기적으로 신용 점수를 확인하고, 필요한 경우 신용 점수를 개선하기 위한 조치를 취함으로써 금융 거래에서 유리한 조건을 얻을 수 있다. 신용 점수 관리는 재정 건강과 금융 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 중요한 부분이다.