by 임준배 (JOSHUA LIM)
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부동산 구매와 관련하여 다양한 모기지 종류에 대해 알아보고, 개개인의 상황에서 어떤 모기지를 선택해야 하는지 알아보고자 한다. 해당 칼럼이 부동산 구입 및 투자와 금융 계획에 중요한 결정을 내릴 때 도움이 되셨으면 한다. 이번 칼럼에서는 모기지의 종류 중 “uninsured Mortgage” 에 대해서 알아 보도록 하겠다.
- Uninsured Mortgage란?
Uninsured Mortgage는 이름에서 알 수 있듯이 모기지 보험의 지원을 받지 않는 모기지를 가리킨다. 이는 주택 구매자가 모기지 상환을 위한 초기 보증금을 충분히 지불할 수 있는 경우에 해당된다. 즉, Uninsured Mortgage는 초기 보증금을 20% 이상 지불할 수 있는 주택 구매자를 위한 선택 사항이다. - Uninsured Mortgage의 이해
Uninsured Mortgage의 경우, 렌더(대출을 제공하는 금융 기관)는 모기지 보험의 안전망을 가지지 않는다. 이로 인해 렌더는 더 높은 리스크를 감수하게 된다. 그 결과로 렌더는 보다 엄격한 대출 조건을 부과할 수 있다. 이러한 조건은 렌더의 리스크를 완화하기 위해 더 높은 이자율, 더 짧은 대출 기간, 그리고 더 큰 초기 다운페이를 해야 할 수 있다. Uninsured Mortgage를 선택한 경우, 주택 구매자는 사실상 더 큰 금전적 책임을 부담하고 자신의 재정 안정성을 입증해야 한다. 이것은 긍정적인 측면으로 볼 수 있으며, 주택 구매자가 더 큰 초기 다운페이를 지불하고 더 높은 이자율을 감당할 수 있는 재정 능력을 갖추었음을 보여준다. - Uninsured Mortgage의 이점과 단점
Uninsured Mortgage의 주요 이점 중 하나는 모기지 보험과 관련된 비용을 회피할 수 있다는 점입니다. 이로 인해 모기지가 있는 동안 상당한 절감이 가능하다. 더 큰 초기 다운페이를 지불할 수 있는 주택 구매자는 종종 더 유리한 조건, 예를 들어 낮은 이자율과 같은 조건을 협상할 수 있다. 또한 Uninsured Mortgage는 주택 구매자에게 주택 자산을 더 빠르게 쌓을 수 있는 기회를 제공한다. 큰 초기 보증금(다운페이)을 지불함으로써 주택 구매자는 모기지의 원금 금액을 줄일 수 있으며, 결과적으로 집값대비 대출(LTV)을 낮추게 된다. 이는 미래에 더 나은 금융 옵션을 제공하고 주택 구매자에게 수천 달러를 절약할 수 있는 기회로 이어질 수 있다.
그러나 잠재적인 단점도 고려하는 것이 중요하다. 모기지 보험이 없는 경우, 렌더는 대출 조건을 보다 엄격하게 적용할 수 있으며, 이로 인해 일부 주택 구매자가 Uninsured Mortgage를 얻기가 더 어려워질 수 있다. 또한 더 높은 초기 보증금(다운페이) 요구 사항은 상당한 저축을 갖고 있지 않은 사람들에게 힘든 사항이 될 수 있다. 또한 주택 구매자는 모기지 보험이 없는 경우, 원금 상환 금액에 대한 어떠한 손실에 대한 책임을 갖는다는 사실을 알고 있어야 한다. 이는 주택 구매자의 금융 상황이 예기치 않게 변할 경우, 예를 들어 직업 상실이나 병이 생길 경우에는 중요한 리스크가 될 수 있다. - Insured와 Uninsured Mortgage 비교
Insured와 Uninsured Mortgage를 상세히 비교하면 다음과 같은 주요 차이점이 있다.
• Down Payment:
– Insured Mortgage: 이 모기지는 초기 계약금을 낮게 유지할 수 있는 선택입니다. 일반적으로 주택 가격의 5%에서 19.99% 사이의 초기 계약금을 요구한다.
– Uninsured Mortgage: Uninsured Mortgage는 초기 계약금으로 주택 가격의 최소 20%를 지불해야 한다. 이는 주택 구매자가 보다 큰 초기 현금 지불을 요구하며 주택 구입에 대한 더 높은 자본 투자를 의미한다.
• Interest Rate:
Insured Mortgage: Insured Mortgage는 일반적으로 Uninsured Mortgage에 비해 낮은 이자율을 적용받을 수 있다. 이는 주택 구매자가 모기지 보험에 의해 렌더의 리스크가 감소하므로 더 유리한 대출 조건을 얻을 수 있는 이유이다.
• Mortgage Default Insurance:
Insured Mortgage: Insured Mortgage는 주택 구매자가 모기지 보험을 구입해야 하는 경우가 있다. 모기지 보험은 주택 구매자가 초기 계약금을 낮게 유지하도록 도와주는 동시에 렌더에게 보호를 제공한다. 이는 렌더에게 추가적인 안전성을 제공하므로 이자율이 낮아진다. Uninsured Mortgage: Uninsured Mortgage는 모기지 보험을 필요로 하지 않으며, 주택 구매자가 더 큰 초기 계약금을 지불해야 하는 대신 렌더에 대한 추가적인 보호를 제공하지 않는다.
마지막으로, Insured Mortgage와 Uninsured Mortgage 사이의 선택은 개별적인 재정 상황과 주택 소유 목표에 따라 달라진다. 적합한 모기지를 선택하기 위해 자신의 요구 사항과 재정 상황을 고려하며 캐나다에서 제공되는 모기지 옵션을 전문가와 함께 비교해보.